小額借款安全嗎？該如何分辨高利貸呢？小額借款是非常常見的名詞，幾乎走在路上隨時都能夠看到小額借款的廣告紙條。但是你知道嗎？小額借款就是指透過民間公司所申請的小額貸款，屬於民間私人借貸的借貸關係。一般來說，借款人通常曾經與銀行債務協商，臨時需要一筆資金需要當日撥款，才會向民間申辦小額貸款。小額借款的貸款金額通常為50萬以內，利率會比銀行高些，康代書提醒您，借貸前需審慎評估自己的還款能力，以及後續問題，否則債務問題只會越來越大。
以下將為你說明小額貸款，以及該如何分辨合法與非法小額借款。
小額借款的條件有哪些？
- 勞保
- 薪轉（只要能證明有薪資往來即可）
- 其它擔保品：機車、汽車、房屋
- 沒有薪資轉帳證明
- 銀行協商註記(呆帳)
- 信用卡強制停卡
- 被列為警示戶
- 負債比過高
- 曾有遲繳紀錄
- 經常使用信用卡預借現金
- 信用空白(銀行小白)
- 聯徵次數過多
- 有退票紀錄
- 月光族(沒有存款)
- 當日需用到資金
小額借款的方法有哪些？
- 親友借款：向熟識的親戚朋友借款，基本上利息會比較低，只是會比較難開口。
- 民間代書：只要有勞保和薪轉就能夠辦理，是小額借款最常見的一種管道。
- 民間當鋪：類似融資公司，需要有抵押品（汽車、機車、珠寶）。
如何挑選小額貸款公司？
- 挑選：透過網路搜尋、廣告、朋友介紹的公司中，挑選出幾間看起來較為信任的公司。
- 諮詢：將你的情況告訴貸款公司，請他們提供適合的方案給你做選擇。
- 評估：取得這些方案後，仔細評估對你最有利的一個。需注意貸款額度、利率、月繳金額、是否有違約金、是否可提前還款…等問題。也要評估自己的還款能力。
- 申辦：確定方案及公司後，最好到公司的實體店面洽談，查看合約內容，並將想了解的問題當面問清楚。
- 撥款：了解合約內容後，就可以準備簽約及當面撥款了
小額借款的合法利息範圍
民法是規定在第205條：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
刑法是規定在第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」
民法規定年利率超過20%，債主對於超過的利息沒有請求權。而刑法規定中的所謂「顯不相當」則是按造地方借貸習性、平均借貸利率、當地總體個體經濟等客觀因素所考量。
再更白話一點，每個月利息不能超過本金的3%。
不小心借到地下錢莊怎麼辦？
地下錢莊(高利貸)的利滾利可是非常恐怖的，我算一次你就知道了。
假設借10萬，10天1期，1期10分=月息就要3萬、年息36萬。
借10萬扣掉手續費，實拿大約8-9萬。
假設我借一個月就是還利息3萬+10萬本金。
如果還不出來呢？
就是利息+本金去算下一期的10分利。
13萬+3期10利的利息=13萬+3萬9000=16萬9000。
這十萬才過兩個月而已…..就變成16萬9000了……
當然還有更惡劣的地下錢莊，要你簽本票、暴力恐嚇、擄人、傷害、強制…..
還有潑漆、砸車、到工作場合鬧場……
不只自己身心俱疲，連家人都會被連累。
所以康代書在這邊奉勸各位千萬不要借地下錢莊，無論再怎麼樣缺錢都不能借。
康代書對於小額借款的看法及建議
借錢首選的一定是銀行，雖然審核很複雜，過件率又低，但利息最低，也不怕被恐嚇等等的問題。
所以平常就要維持好與銀行的往來關係，不要以為銀行信用有瑕疵沒關係，往後人生還很長，要買車要買房甚至要開戶，都是要銀行的同意。
如果說真的銀行不肯借，只能退一步選擇民間貸款時，一定要眼睛放亮一點，最好是自己有抵押品，像房子土地車子3c精品..等等，記得要選有實體店面的公司，萬一未來有糾紛才找的到人。
如果自己沒有抵押品，銀行信貸也沒過，可以選擇代書借款，前提要有穩定的工作，過件的機率才會高。
- 利率
- 幾天一期
- 綁約幾期
- 還款方式，現金還是匯款
- 抵押品
- 還不出來會怎麼樣
如果利率高於一個月3%就要注意一點，要衡量自己的負擔能力，是否能負擔這麼高的利息。
再怎麼樣還是離地下錢莊越遠越好，如果真的急用錢一定還有比地下錢莊更好的選擇，被高利貸碰到了真的會生不如死，我看過太多例子了。