土地貸款本質上與房屋貸款雷同，只要名下有不動產就可以辦理。土地貸款一般民眾會先想到銀行貸款，但是其實土地是很難向銀行申辦貸款的，目前只有農會或是土地銀行才有辦理土地貸款。

土地貸款的種類很多，有建地貸款、農地貸款、工業地貸款、林地貸款、原保地貸款，各個管道的額度及利率都各有不同，如果銀行無法貸款，該怎麼辦呢？相信很多民眾想要用土地貸款週轉時都會有很多問題，今天康代書要教大家如何用土地抵押貸款順利取得資金。

土地抵押貸款的3種管道

1. 銀行土地抵押貸款
2. 融資土地抵押貸款
   
3. 民間土地抵押貸款

銀行土地抵押貸款

銀行土地貸款利率約為3至10%不等，信用條件要優等，還要附上財力證明才能申貸。各家銀行抵押貸款方案都不大相同，需要先評估自身條件再做申請，若是貿然申請的話可能會白白浪費聯徵次數。

此外還要注意土地是否1年內有辦理過貸款，短期內辦過貸款的話也是無法辦理抵押貸款。

• 信用條件：個人聯徵紀錄必須正常，銀行非常忌諱貸款遲繳和負債比過高，必須要有穩定的收入證明讓銀行確保還款能力。
• 額度有限：農會和土地銀行的貸款成數約在5成上下（民間可達9成）。
• 地目受限：銀行最喜歡的就是商業地，其次為建地。其他地目要辦理會有比較大的困難。
• 拒絕持分：持分土地與持分房屋都無法在銀行辦理貸款，只能透過民間來取得資金。
• 地點位置：銀行審核土地貸款的其中一個因素就是地點，地點好一切都好談，若是偏離市區或較為深山的地點，銀行過件的機率很低。
• 二胎貸款：多數銀行不願意受理二順位（二胎）和三順位（三胎）的貸款，必須透過民間來辦理土地二胎貸款。

銀行土地貸款特點

1. 利率低：銀行土地抵押利率為3至10%，算是3種管道中最低的。
   
2. 期限長：每月採本利攤還，平均貸款年數為7年，適合需要長期週轉的民眾。
   
3. 審核嚴：銀行非常重視個人信用狀況及財力證明，若是有資料不符合規定就不會通過。
   

各大銀行土地貸款比較

台灣銀行農業貸款
對象	實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人。
貸款用途及期限	週轉金 短期：最長一年。 中期：最長五年，寬限期最長一年。 資本性支出               中、長期：最長十五年，寬限期最長三年。
利率	依本行規定計收。
擔保品	提供建地、建物或田、旱、林、牧、養等經本行認可之農業用地 或其他本行認可之擔保品，十足擔保；或移送農業信用保證基金保證。
保證人	按本行規定徵提。
還款辦法	短期貸款： 活期：於貸款期限內分次撥貸，得循環動用。每筆動用期限最長一八○天；利息按月計 收，本金到期償清。 定期：一次撥貸，利息按月計收，本金到期償清。 中長期貸款： 一次或分次撥貸，不得循環動用。寬限期間，利息按月計收，寬限期滿，本金分期攤還，利息按月計收；或本息按月平均攤還。 本金分期攤還期限得配合收穫週期每年分一次或二次按期攤還本金。
承貸單位	本行各營業單位。

 

農會農地貸款
檢附資料	授信申請書(填寫徵信報告表)。 個人資料表(填寫表格)。 借款人戶籍謄本一份(三日內，記事不能省略)。 土地及建物謄本。 固定收入證明(最近一年薪資單、在職證明)。 身分證、健保卡正本(或駕駛執照)及印章。 住宅火災及地震保險單。
貸款對象	新貸(即新設定抵押權)或目前於其他金融機構繳息正常之房貸客戶。 本會正會員含共同戶家屬及贊助會員或非會員。 借款人本人、配偶或直系親屬之房屋。 設籍屏東縣內或屏東市比鄰二鄉鎮(大寮、大樹)民眾。
貸款金額	依「本會擔保品處理細則」計算。
貸款年限	最長20年為限。
還款方式	採本息平均攤還方式(三年內提前還清者收取貸款金額1%違約金)。
貸款利率	依本會規定辦理。
注意事項	借款人及保證人須有正當職業及還款能力，且無不良記錄。　 酌收管理費2,500元。

 

第一銀行建築融資
對象	信用、財務、營運正常之功、民營運企業。
用途	購置建築物基地。
額度	不超過本行鑑估建築基地之放款值。
期限	按實際需要及興建計劃個別核定，最長三年。
利率	依本行放款適用定價規定辦理。
擔保品	建築基地應設定第一位抵押權予本行。
還款來源	按月繳息，到期以出售房地價款或屋者貸款償還。

以上資訊僅供參考，詳情請洽各家官網。

融資公司土地抵押貸款

融資公司屬於民間貸款的一種，年利率一般為7至14%不等。貸款期限為7至10年。融資公司適合銀行拒絕貸款，又希望長期週轉本利攤還的民眾。

融資公司土地抵押貸款特點

1. 成數高：融資公司的貸款額度比銀行高一些，可以達市價9成。
   
2. 審核鬆：融資公司比起銀行來說比較容易貸款，有些融資公司不重視財力證明及信用狀況。銀行協商也可以貸款。
   
3. 本利攤：每個月本金加利息攤還，但是提前還款會有違約金的問題。
   

民間土地抵押貸款

民間土地抵押貸款就是利用土地作為抵押，向民間貸款公司或是個人進行貸款，好處是信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高、銀行協商都可以貸款。還款方式是每月利息0.8%起，不用綁約、隨時借隨時還、不會有違約金的問題。而且貸款流程最簡便，最快當日可以撥款。利息比前兩個管道來的高一些，適合短期週轉，康代書建議再貸款前要先衡量自身的情況再申請。

民間土地抵押貸款特點

1. 成數高：民間土地抵押可以貸款到市價金額，若是房市熱絡，甚至可以110%，而且金額上沒有限制，完全依據土地價值來審核。
   
2. 速度快：銀行或是融資公司辦理貸款至少都要7個工作天以上，若是資料不足可能要花更多時間辦理。民間貸款在這點可以說是最快的，從申請到撥款只需2天就可以完成，資料齊全當天也可以撥款。
   
3. 條件鬆：民間土地貸款完全不看銀行信用狀況，不用財力證明、薪轉證明，只要土地土地有價值都可以辦理。
   
4. 無上限：銀行和融資公司都有規定貸款最高上限300萬。民間貸款則沒有限制，只要土地土地還有價值，貸款多少錢都沒問題。
   
5. 不綁約：民間土地貸款多採用不綁約，利息按月計算，就算只借一個月也沒問題，不會有任何的違約金產生。而且借多少錢就算多少利息，完全依照客戶需求來決定貸款方案。過程中需要變更貸款內容也可以，適合需要短期週轉的民眾。

代書土地貸款

代書土地貸款與一般民間貸款有差別嗎？基本上代書貸款這邊利率會比其他民間貸款低，也不像有的民間管道要還是會看聯徵，比如在康代書事務所這邊，就只需要看你的土地殘值，其餘條件都不是必需條件，當然提供了可以幫你做為加分用，提高貸款額度或降低利率，最低可爭取每月最低0.8％的優惠利率，還款方式也可以選要本息攤還或是只繳利息，讓你取得資金更輕鬆。

哪些人適合辦理土地抵押貸款？

• 需要資金活用：土地抵押貸款的好處就是額度相對比信用貸款高，利率也比較低，如果你有需要活用資金，用土地抵押貸款來貸款就是很好的選擇。
• 正好有閒置土地：你手中若正好有土地，但是並不想將其販售脫手，就可以利用土地抵押貸款來取得活用資金。
• 有信用狀況的人：有信用狀況的人如果想要增加自己的核貸機率，或是提高額度降低利率等等，就可以用土地作擔保品，辦理土地抵押貸款。
• 需要比較長的還款年限：土地抵押貸款相比信用貸款，年限就比較長，在環款上也可以比較彈性

土地貸款管道哪個適合我？

看了上面的表格是否還有點霧煞煞？沒關係，再問自己幾個問題：

1. 預計多久需要用到資金？1個禮拜？1個月？2個月？
2. 預計週轉多久？3個月？6個月？1年？5年？
3. 名下土地市價多少？土地價值扣除貸款還剩多少？
4. 想要貸款金額多少？
5. 本身信用條件如何？是否有貸款協商記錄？貸款遲繳紀錄？聯徵紀錄有沒有超過4次？
6. 是否有足夠的財力證明？有薪轉紀錄嗎？有的話有超過半年嗎？
7. 負債比多少？是否還可以負擔更多的利息？

如果需要長期週轉，不需要急用資金，本身信用條件良好，土地價值也夠。建議你用銀行土地抵押貸款。

如果需要短期週轉，不需要急用資金，本身信用條件中等，土地價值也夠。建議你用融資土地抵押貸款。

如果需要短期週轉，需要急用資金，本身信用條件不良，土地價值不太夠。建議你用民間土地抵押貸款。

土地貸款管道沒有一定好或不好，一切取決於自身的財力條件與土地價值。

土地貸款利率多少？土地貸款試算每月還款金額！

土地貸款利率方面也依照地目不同有所差別。建地利率約2.5至4%，工業用地約3%，農地為2.5至6%，如有農耕證明，有機會取得較低的貸款利率。銀行土地貸款利率較低，通常是民眾貸款的首選。銀行土地貸款最重視2點：土地價值及申請人的信用條件。

銀行審核土地貸款的條件非常嚴格，就算通過了額度也不高。再加上有些空地或是偏遠的地區，銀行根本連看都不看就直接拒絕，又或者是申貸人本身信用條件不良，收入不穩定等條件因素，造成了銀行貸款的困難，這時民眾就可以透過民間土地貸款輕鬆取得資金。

民間貸款並非就是高利貸，近幾年銀行審核越趨嚴格，民間土地借貸已經成為非常普遍的貸款管道，只要找到合法、專業的貸款公司如康代書事務所，一樣可以安心地取得資金。

民間土地借款與銀行土地貸款不同的地方在於，民間土地貸款的利息比較高一些，平均在2.5%左右，但是民間可以提供較高的額度，比銀行多出約2成左右。而康代書提供市面上最低優惠0.8%，只要符合條件就能夠辦理。

土地貸款成數有多少？銀行重視哪些條件？

土地貸款成數約為鑑價結果的5至7成。

申請人向銀行提出土地貸款申請時，必須提供貸款用途、土地權狀，建地貸款要有建築計畫，農地貸款則要有農耕證明。

銀行收到貸款申請後，會委託業者進行鑑價。土地地目、使用區分、坪數大小、座落地點、是否鄰近馬路…等條件，都會影響土地鑑價的高低。

接著銀行會審核貸款人和保証人的信用資料，透過聯徵中心查詢申請人在所有銀行的繳款記錄、貸款金額…等資料，作為是否核貸的參考。銀行最重視的是穩定還款的利息，而不是想要拍賣你的土地。

如果通過審核，銀行會依照鑑價結果和信用狀況提出貸款方案（貸款利率和貸款金額），如申請人同意，就會進入對保設定流程。設定的金額通常為貸款金額加上20％，以保障銀行的權益。設定完成後就會接著完成撥款。

另外要注意的是，並不是任何土地都能向銀行貸款。銀行土地貸款主要為建地居多，其次則是農地和工業地。林地、山坡地、河川地基本上都無法向銀行貸款。

土地貸款可以分哪幾種？

辦理土地貸款前，先了解自身的土地分類，可以大幅縮短溝通的流程。如果不了解也沒關係，我們事務所提供免費線上諮詢，幫助您了解名下土地類別及貸款額度。

• 第一類：建築用地；如住宅、官署、機關、學校、工廠、倉庫、公園、娛樂場、會所、祠廟、教堂、城堞、軍營、砲臺、船埠、碼頭、飛機基地、墳場等屬之。
• 第二類：直接生產用地；如農地、林地、漁地、牧地、狩獵地、礦地、鹽地、水源地、池塘等屬之。
• 第三類：交通水利用地；如道路、溝渠、水道、湖泊、港灣、海岸、堤堰等屬之。
• 第四類：其他土地；如沙漠、雪山等屬之。前項各類土地得再分目。

近年來民間資金炒作土地，導致土地價格一路飆高，但是其實貸款時銀行不會以市價作為貸款額度的標準。銀行在放款時主要是用土地的公告現值來作為核定的依據，市價只是參考而已。土地價格可分為公告現值和市價，前者是政府依據土地使用狀況，並考量民情不同而每年調整，作為課稅的用途；而市價則是自由市場的成交價格。土地的公告現值和市價差距非常大，最高可差距到十倍之多。

建地貸款

建地若是使用個人身份申請建地貸款，依規定必須將土地設為抵押品，並附上建築計畫書以證明用途，若貸款1年後沒動工，貸款資金將會被全數收回。銀行貸款成數會依土地所在地而有所不同，以台北市為例，最高可以貸款至8成，若是其他地區則約5成左右，利率3.5%起。

土地建物融資也不是一次性撥款，而是依照建築進度撥款，須完工至一個階段後，由受委託建造的營造商開示證明，銀行才會撥款部分金額，一般來說貸款成數約為建物建造成本的3至6成，利率為4%。未來若建造完成可以轉貸為一般房貸，利率則依個人條件而有所不同。

若是向民間土地貸款則不需這麼麻煩，可以直接申請土地價值的9成，所以建地大多向民間貸款居多。

農地貸款

農地貸款的限制條件多，而且不是所有銀行都可以承辦農地貸款。以土地銀行為例，農地貸款的土地分區使用須供農業使用，貸款成數最高為買賣價格的7.5成，金額若是超過3,000萬元，須交由總行核定是否核貸，目前貸款利率約為2.5%。康代書建議善用「青年從農創業貸款」、「農民經營改善貸款」及「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」。「青年從農創業貸款」是針對18至45歲，農業相關科系畢業或申貸五年內曾參與農業相關訓練課程，以及農委會專案輔導青年農民之民眾。

由於農地貸款利率高於房屋貸款，行政院農業委員會為推廣農業，鼓勵實際投入農業產業之農民，所施行一系列關於農業貸款的相關方案，優惠利率多為1.5%起。康代書提醒，想貸款的民眾可以加入戶籍所在地農會成為正式會員，可以幫助申請相關優惠貸款方案。一般農地未農用利率基本為2.5%起跳，農地地上物的用途及臨路大小都會影響貸款利率及放貸與否。

持分土地貸款

持分土地貸款無法單獨向銀行借款，需要所有持有人出面做連帶保證人。若是只有其中一位持有人想貸款，而不想被其他持有人知道，可以考慮民間持分土地貸款，手續流程簡便，也不需要告知其他持有人，過程完全保密、合法。

土地貸款各地目貸款成數

土地貸款的乘數會依照不同地形，也會有不同的成數，比像像是平地成數就會比山坡高等，這邊就幫大家列出不同地目的貸款成數：

建築用地	2％~4％
農業用地	2％~6％
工業用地	3％以上
林地	3％左右

以上資訊僅供參考，詳情請洽各家官網。

土地貸款條件有哪些？

簡單來說，只要有土地就可以貸款。民間土地借款不看聯徵紀錄、收入證明，只要名下有不動產就可以辦理。

以下是常見被銀行拒絕的原因。

• 沒有薪資轉帳證明
• 銀行協商註記(呆帳)
• 信用卡強制停卡
• 被列為警示戶
• 負債比過高
• 曾有遲繳紀錄
• 經常使用信用卡預借現金
• 信用空白(銀行小白)
• 聯徵次數過多
• 有退票紀錄
• 月光族(沒有存款)
• 近期增貸

有以上紀錄的人向銀行申請貸款比較困難，此時只好向民間貸款公司尋求協助。

土地已經貸款過了還可以土地二胎貸款嗎？

銀行土地貸款主要為第一順位抵押貸款，目前沒有銀行提供土地二胎的貸款。

如果民眾想要辦理土地二胎貸款只能選擇向民間貸款公司辦理，雖然利率較銀行高些，但是審核寬鬆、成數高、額度高，也不失為一個選擇。

民間土地貸款注意事項

民間抵押貸款的定義很廣泛，凡是銀行、郵局或農會以外的貸款管道，都可以稱為民間土地貸款，也就是說，就連地下錢莊與高利貸都是民間貸款管道的一種，因此在選擇民款管道時就要十分小心，避開不法業者設計的圈套，但有什麼判斷基礎可以過濾不法業者嗎？以下提供一些判斷方式供大家參考：

1. 有實體店面，出問題不怕沒人處理
2. 注意有無營業登記證或商業登記證等，政府核發的相關證明
3. 在利率上需注意，合法的利率規定為年利率不得超過16％以上
4. 借貸款時不會要求抵押你的證件、存摺，以上都只需要影本即可
5. 在申貸過程不會需要你的親朋好友或公司的資訊，除非你提供保人，才需要保人的資訊

土地貸款申請不過有什麼解法？

如果銀行的土地抵押貸款申請不過，還有什麼解法呢？基本上當你的貸款被婉拒，第一件事情就是要先思考你被婉拒的原因，通常不外乎就是信用問題或是負債比過高，如果無法解決或覺得比較麻煩，也可以找民間貸款機構辦理，民間貸款機構的審核都會比銀行簡單，如果怕會遇到劣質業者，也可以先跟康代書事務所做免費諮詢。

土地貸款限制條件

• 年滿18歲證明文件
• 收入證明文件
• 名下持有房產之證明文件
• 房屋的增貸空間之證明文件

土地貸款準備文件

• 雙證件影本（確認是本人）
• 土地所有權狀（地政用）
• 印鑑證明（地政用）
• 存款封面影本（撥款用）

土地貸款流程

只要名下有房屋土地，坪數不限、屋齡不限，持分也可以貸款，銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地二胎貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款，借多少本金繳多少利息，隨時借隨時還，每月計息。

土地貸款流程如下：

1. 申請：撥打0985-932-743康代書，或加LINE免費諮詢
2. 審核：幫您規劃貸款方案、金額、利率
3. 設定：簽訂後，雙方至地政機關進行設定
4. 撥款：順利撥款

線上諮詢會有專業的貸款顧問幫您解說，辦理設定會有專業的代書在旁協助，有任何不懂或疑問都可以隨時提出來，我們希望客戶都能貸得安心。

確定款項入帳後才會收取相關代書費及規費，未過件前不收取任何費用，一切公開透明。

土地貸款ptt常見問題Q&A

康代書幫您整理以下土地抵押貸款常見問題，如有更多疑問也歡迎聯絡康代書。

土地種類影響貸款成數嗎？

土地種類會影響到土地的轉手率，也會影響到土地的地坪價，因此在銀行鑑價時也會有所影響。

山坡地也可以辦理土地貸款嗎？

可以的，有些貸款管道並不會介意你的地種類，只要你的土地有殘值，都可以申請貸款。

土地持分也可以辦土地抵押借款嗎？

可以的，雖然有些管道不會接受持分土地申貸，但還是會有一些民間貸款管道可以選擇，比如康代書事務所就只看土地殘值，只要你有需要，都可以申貸。

信用不良辦土地貸款需要保人嗎？

不一定，有些會看聯徵紀錄的可能會要你提供保人，但有些管道不用，當然如果你主動提供保人，就有機會增加貸款額度與爭取比較低的利率。

土地貸款申請要多久？

一般銀行申請需要7～14個工作天，民間貸款機構的話通常只需1～3個工作天，在康代書事務所資料越齊全，申貸越快速，當日設定當日撥款。

農會土地貸款審核難嗎？

農會貸款審查會比銀行簡單一些，但是相比民間機構還是會有難度，所以如果貸不過也不用擔心，只要找到適合的民間機構，就不怕銀行無法貸款。 

土地貸款快速總結

• 關於康代書事務所
• 土地二胎如何辦理？土地二胎額度、流程、利率看這篇！
• 家族持份土地可以貸款或是買賣嗎？持份土地收購專家
• 【2022建地貸款】建地貸款成數、利率、額度總整理
• 【農地貸款】農會、土地銀行、民間？哪個農地貸款利率最低？額度最高？
• 民間房屋土地二胎大全：費用、管道、額度、利率、流程、風險總分析
• 【土地持分貸款】持分土地貸款解套、資格限制、申請方式、準備資料、利率計算、額度核算、常見問題全詳解！
• 房屋土地共同持有，持分房屋土地不動產貸款過件率100%是怎麼做到的？