土地貸款本質上與房屋貸款雷同,只要名下有不動產就可以辦理。土地貸款一般民眾會先想到銀行貸款,但是其實土地是很難向銀行申辦貸款的,目前只有農會或是土地銀行才有辦理土地貸款。
土地貸款的種類很多,有建地貸款、農地貸款、工業地貸款、林地貸款、原保地貸款,各個管道的額度及利率都各有不同,如果銀行無法貸款,該怎麼辦呢?相信很多民眾想要用土地貸款週轉時都會有很多問題,今天康代書要教大家如何用土地抵押貸款順利取得資金。
土地抵押貸款的3種管道
- 銀行土地抵押貸款
- 融資土地抵押貸款
- 民間土地抵押貸款
項目 | 銀行土地貸款 | 融資土地貸款 | 民間土地貸款 |
貸款額度 | 上限200萬 | 上限300萬 | 土地有價值就無金額上限 |
貸款利率 | 年利率3至10%不等 | 年利率7至14%不等 | 月利率0.8至2% |
貸款天數 | 7至15個工作天 | 5至10個工作天 | 1至2個工作天 |
貸款成數 | 市價7成5 | 市價9成 | 可達市價100%以上 |
還款方式 | 本利攤還平均貸款年數7年 | 本利攤還最長分7至10年 | 隨借隨還,不用綁約。 |
土地條件 | 只接受土地一二胎順位 | 只接受土地一二胎順位 | 土地有價,二三四胎皆可 |
綁約方式 | 綁約2年不能清償 提前還款需付違約金 | 綁約20期不能清償 提前還款需付違約金 | 不綁約按月計息 隨時清償無違約金 |
備註 | 以上核發金額與利率依個人條件有所不同。 歡迎洽詢康代書,我將會為您量身打造貸款方案。 |

銀行土地抵押貸款
銀行土地貸款利率約為3至10%不等,信用條件要優等,還要附上財力證明才能申貸。各家銀行抵押貸款方案都不大相同,需要先評估自身條件再做申請,若是貿然申請的話可能會白白浪費聯徵次數。
此外還要注意土地是否1年內有辦理過貸款,短期內辦過貸款的話也是無法辦理抵押貸款。
- 信用條件:個人聯徵紀錄必須正常,銀行非常忌諱貸款遲繳和負債比過高,必須要有穩定的收入證明讓銀行確保還款能力。
- 額度有限:農會和土地銀行的貸款成數約在5成上下(民間可達9成)。
- 地目受限:銀行最喜歡的就是商業地,其次為建地。其他地目要辦理會有比較大的困難。
- 拒絕持分:持分土地與持分房屋都無法在銀行辦理貸款,只能透過民間來取得資金。
- 地點位置:銀行審核土地貸款的其中一個因素就是地點,地點好一切都好談,若是偏離市區或較為深山的地點,銀行過件的機率很低。
- 二胎貸款:多數銀行不願意受理二順位(二胎)和三順位(三胎)的貸款,必須透過民間來辦理土地二胎貸款。
銀行土地貸款特點
- 利率低:銀行土地抵押利率為3至10%,算是3種管道中最低的。
- 期限長:每月採本利攤還,平均貸款年數為7年,適合需要長期週轉的民眾。
- 審核嚴:銀行非常重視個人信用狀況及財力證明,若是有資料不符合規定就不會通過。
各大銀行土地貸款比較
台灣銀行農業貸款 | |
對象 | 實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人。 |
貸款用途及期限 |
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利率 | 依本行規定計收。 |
擔保品 | 提供建地、建物或田、旱、林、牧、養等經本行認可之農業用地 或其他本行認可之擔保品,十足擔保;或移送農業信用保證基金保證。 |
保證人 | 按本行規定徵提。 |
還款辦法 |
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承貸單位 | 本行各營業單位。 |
農會農地貸款 | |
檢附資料 |
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貸款對象 |
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貸款金額 | 依「本會擔保品處理細則」計算。 |
貸款年限 | 最長20年為限。 |
還款方式 | 採本息平均攤還方式(三年內提前還清者收取貸款金額1%違約金)。 |
貸款利率 | 依本會規定辦理。 |
注意事項 |
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第一銀行建築融資 | |
對象 | 信用、財務、營運正常之功、民營運企業。 |
用途 | 購置建築物基地。 |
額度 | 不超過本行鑑估建築基地之放款值。 |
期限 | 按實際需要及興建計劃個別核定,最長三年。 |
利率 | 依本行放款適用定價規定辦理。 |
擔保品 | 建築基地應設定第一位抵押權予本行。 |
還款來源 | 按月繳息,到期以出售房地價款或屋者貸款償還。 |
以上資訊僅供參考,詳情請洽各家官網。
融資公司土地抵押貸款
融資公司屬於民間貸款的一種,年利率一般為7至14%不等。貸款期限為7至10年。融資公司適合銀行拒絕貸款,又希望長期週轉本利攤還的民眾。
融資公司土地抵押貸款特點
- 成數高:融資公司的貸款額度比銀行高一些,可以達市價9成。
- 審核鬆:融資公司比起銀行來說比較容易貸款,有些融資公司不重視財力證明及信用狀況。銀行協商也可以貸款。
- 本利攤:每個月本金加利息攤還,但是提前還款會有違約金的問題。
民間土地抵押貸款
民間土地抵押貸款就是利用土地作為抵押,向民間貸款公司或是個人進行貸款,好處是信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高、銀行協商都可以貸款。還款方式是每月利息0.8%起,不用綁約、隨時借隨時還、不會有違約金的問題。而且貸款流程最簡便,最快當日可以撥款。利息比前兩個管道來的高一些,適合短期週轉,康代書建議再貸款前要先衡量自身的情況再申請。
民間土地抵押貸款特點
- 成數高:民間土地抵押可以貸款到市價金額,若是房市熱絡,甚至可以110%,而且金額上沒有限制,完全依據土地價值來審核。
- 速度快:銀行或是融資公司辦理貸款至少都要7個工作天以上,若是資料不足可能要花更多時間辦理。民間貸款在這點可以說是最快的,從申請到撥款只需2天就可以完成,資料齊全當天也可以撥款。
- 條件鬆:民間土地貸款完全不看銀行信用狀況,不用財力證明、薪轉證明,只要土地土地有價值都可以辦理。
- 無上限:銀行和融資公司都有規定貸款最高上限300萬。民間貸款則沒有限制,只要土地土地還有價值,貸款多少錢都沒問題。
- 不綁約:民間土地貸款多採用不綁約,利息按月計算,就算只借一個月也沒問題,不會有任何的違約金產生。而且借多少錢就算多少利息,完全依照客戶需求來決定貸款方案。過程中需要變更貸款內容也可以,適合需要短期週轉的民眾。
代書土地貸款

代書土地貸款與一般民間貸款有差別嗎?基本上代書貸款這邊利率會比其他民間貸款低,也不像有的民間管道要還是會看聯徵,比如在康代書事務所這邊,就只需要看你的土地殘值,其餘條件都不是必需條件,當然提供了可以幫你做為加分用,提高貸款額度或降低利率,最低可爭取每月最低0.8%的優惠利率,還款方式也可以選要本息攤還或是只繳利息,讓你取得資金更輕鬆。

哪些人適合辦理土地抵押貸款?

- 需要資金活用:土地抵押貸款的好處就是額度相對比信用貸款高,利率也比較低,如果你有需要活用資金,用土地抵押貸款來貸款就是很好的選擇。
- 正好有閒置土地:你手中若正好有土地,但是並不想將其販售脫手,就可以利用土地抵押貸款來取得活用資金。
- 有信用狀況的人:有信用狀況的人如果想要增加自己的核貸機率,或是提高額度降低利率等等,就可以用土地作擔保品,辦理土地抵押貸款。
- 需要比較長的還款年限:土地抵押貸款相比信用貸款,年限就比較長,在環款上也可以比較彈性
土地貸款管道哪個適合我?
看了上面的表格是否還有點霧煞煞?沒關係,再問自己幾個問題:
- 預計多久需要用到資金?1個禮拜?1個月?2個月?
- 預計週轉多久?3個月?6個月?1年?5年?
- 名下土地市價多少?土地價值扣除貸款還剩多少?
- 想要貸款金額多少?
- 本身信用條件如何?是否有貸款協商記錄?貸款遲繳紀錄?聯徵紀錄有沒有超過4次?
- 是否有足夠的財力證明?有薪轉紀錄嗎?有的話有超過半年嗎?
- 負債比多少?是否還可以負擔更多的利息?
如果需要長期週轉,不需要急用資金,本身信用條件良好,土地價值也夠。建議你用銀行土地抵押貸款。
如果需要短期週轉,不需要急用資金,本身信用條件中等,土地價值也夠。建議你用融資土地抵押貸款。
如果需要短期週轉,需要急用資金,本身信用條件不良,土地價值不太夠。建議你用民間土地抵押貸款。
土地貸款管道沒有一定好或不好,一切取決於自身的財力條件與土地價值。
土地貸款利率多少?土地貸款試算每月還款金額!
土地貸款利率方面也依照地目不同有所差別。建地利率約2.5至4%,工業用地約3%,農地為2.5至6%,如有農耕證明,有機會取得較低的貸款利率。銀行土地貸款利率較低,通常是民眾貸款的首選。銀行土地貸款最重視2點:土地價值及申請人的信用條件。
銀行審核土地貸款的條件非常嚴格,就算通過了額度也不高。再加上有些空地或是偏遠的地區,銀行根本連看都不看就直接拒絕,又或者是申貸人本身信用條件不良,收入不穩定等條件因素,造成了銀行貸款的困難,這時民眾就可以透過民間土地貸款輕鬆取得資金。
民間貸款並非就是高利貸,近幾年銀行審核越趨嚴格,民間土地借貸已經成為非常普遍的貸款管道,只要找到合法、專業的貸款公司如康代書事務所,一樣可以安心地取得資金。
民間土地借款與銀行土地貸款不同的地方在於,民間土地貸款的利息比較高一些,平均在2.5%左右,但是民間可以提供較高的額度,比銀行多出約2成左右。而康代書提供市面上最低優惠0.8%,只要符合條件就能夠辦理。
土地貸款成數有多少?銀行重視哪些條件?
土地貸款成數約為鑑價結果的5至7成。
申請人向銀行提出土地貸款申請時,必須提供貸款用途、土地權狀,建地貸款要有建築計畫,農地貸款則要有農耕證明。
銀行收到貸款申請後,會委託業者進行鑑價。土地地目、使用區分、坪數大小、座落地點、是否鄰近馬路…等條件,都會影響土地鑑價的高低。
接著銀行會審核貸款人和保証人的信用資料,透過聯徵中心查詢申請人在所有銀行的繳款記錄、貸款金額…等資料,作為是否核貸的參考。銀行最重視的是穩定還款的利息,而不是想要拍賣你的土地。
如果通過審核,銀行會依照鑑價結果和信用狀況提出貸款方案(貸款利率和貸款金額),如申請人同意,就會進入對保設定流程。設定的金額通常為貸款金額加上20%,以保障銀行的權益。設定完成後就會接著完成撥款。
另外要注意的是,並不是任何土地都能向銀行貸款。銀行土地貸款主要為建地居多,其次則是農地和工業地。林地、山坡地、河川地基本上都無法向銀行貸款。
土地貸款可以分哪幾種?
辦理土地貸款前,先了解自身的土地分類,可以大幅縮短溝通的流程。如果不了解也沒關係,我們事務所提供免費線上諮詢,幫助您了解名下土地類別及貸款額度。
- 第一類:建築用地;如住宅、官署、機關、學校、工廠、倉庫、公園、娛樂場、會所、祠廟、教堂、城堞、軍營、砲臺、船埠、碼頭、飛機基地、墳場等屬之。
- 第二類:直接生產用地;如農地、林地、漁地、牧地、狩獵地、礦地、鹽地、水源地、池塘等屬之。
- 第三類:交通水利用地;如道路、溝渠、水道、湖泊、港灣、海岸、堤堰等屬之。
- 第四類:其他土地;如沙漠、雪山等屬之。前項各類土地得再分目。
近年來民間資金炒作土地,導致土地價格一路飆高,但是其實貸款時銀行不會以市價作為貸款額度的標準。銀行在放款時主要是用土地的公告現值來作為核定的依據,市價只是參考而已。土地價格可分為公告現值和市價,前者是政府依據土地使用狀況,並考量民情不同而每年調整,作為課稅的用途;而市價則是自由市場的成交價格。土地的公告現值和市價差距非常大,最高可差距到十倍之多。
建地貸款
建地若是使用個人身份申請建地貸款,依規定必須將土地設為抵押品,並附上建築計畫書以證明用途,若貸款1年後沒動工,貸款資金將會被全數收回。銀行貸款成數會依土地所在地而有所不同,以台北市為例,最高可以貸款至8成,若是其他地區則約5成左右,利率3.5%起。
土地建物融資也不是一次性撥款,而是依照建築進度撥款,須完工至一個階段後,由受委託建造的營造商開示證明,銀行才會撥款部分金額,一般來說貸款成數約為建物建造成本的3至6成,利率為4%。未來若建造完成可以轉貸為一般房貸,利率則依個人條件而有所不同。
若是向民間土地貸款則不需這麼麻煩,可以直接申請土地價值的9成,所以建地大多向民間貸款居多。
農地貸款
農地貸款的限制條件多,而且不是所有銀行都可以承辦農地貸款。以土地銀行為例,農地貸款的土地分區使用須供農業使用,貸款成數最高為買賣價格的7.5成,金額若是超過3,000萬元,須交由總行核定是否核貸,目前貸款利率約為2.5%。康代書建議善用「青年從農創業貸款」、「農民經營改善貸款」及「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」。「青年從農創業貸款」是針對18至45歲,農業相關科系畢業或申貸五年內曾參與農業相關訓練課程,以及農委會專案輔導青年農民之民眾。
由於農地貸款利率高於房屋貸款,行政院農業委員會為推廣農業,鼓勵實際投入農業產業之農民,所施行一系列關於農業貸款的相關方案,優惠利率多為1.5%起。康代書提醒,想貸款的民眾可以加入戶籍所在地農會成為正式會員,可以幫助申請相關優惠貸款方案。一般農地未農用利率基本為2.5%起跳,農地地上物的用途及臨路大小都會影響貸款利率及放貸與否。
持分土地貸款
持分土地貸款無法單獨向銀行借款,需要所有持有人出面做連帶保證人。若是只有其中一位持有人想貸款,而不想被其他持有人知道,可以考慮民間持分土地貸款,手續流程簡便,也不需要告知其他持有人,過程完全保密、合法。
土地貸款各地目貸款成數
土地貸款的乘數會依照不同地形,也會有不同的成數,比像像是平地成數就會比山坡高等,這邊就幫大家列出不同地目的貸款成數:
建築用地 | 2%~4% |
農業用地 | 2%~6% |
工業用地 | 3%以上 |
林地 | 3%左右 |
以上資訊僅供參考,詳情請洽各家官網。
土地貸款條件有哪些?
簡單來說,只要有土地就可以貸款。民間土地借款不看聯徵紀錄、收入證明,只要名下有不動產就可以辦理。
以下是常見被銀行拒絕的原因。
- 沒有薪資轉帳證明
- 銀行協商註記(呆帳)
- 信用卡強制停卡
- 被列為警示戶
- 負債比過高
- 曾有遲繳紀錄
- 經常使用信用卡預借現金
- 信用空白(銀行小白)
- 聯徵次數過多
- 有退票紀錄
- 月光族(沒有存款)
- 近期增貸
有以上紀錄的人向銀行申請貸款比較困難,此時只好向民間貸款公司尋求協助。
土地已經貸款過了還可以土地二胎貸款嗎?
銀行土地貸款主要為第一順位抵押貸款,目前沒有銀行提供土地二胎的貸款。
如果民眾想要辦理土地二胎貸款只能選擇向民間貸款公司辦理,雖然利率較銀行高些,但是審核寬鬆、成數高、額度高,也不失為一個選擇。
- 民間土地貸款以土地價值最重要,其餘都不是必要。只要土地還要價值就可以貸款,最高可以100%貸款。
- 持分也可以貸款,不需要通知其他共有人。
- 民間貸款最快可以當日撥款,銀行則需等待7至14個工作天。
- 基本上任何地目都可以貸款,建地、農地、林地、道路用地、工業地、原保地等。
康代書土地貸款方案
項目 | 康代書事務所土地貸款方案 |
貸款額度 | 只要不動產仍有殘值,都能貸款。 |
利率 | 符合條件者每月0.8%起,依擔保品價值決定 |
貸款年限 | 沒有貸款年限,不用綁約 |
貸款年齡 | 沒有限制(銀行會限制20~65歲) |
貸款門檻 | 不用聯徵,信用小白、信用瑕疵皆可辦理 |
貸款優勢 |
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民間土地貸款注意事項

民間抵押貸款的定義很廣泛,凡是銀行、郵局或農會以外的貸款管道,都可以稱為民間土地貸款,也就是說,就連地下錢莊與高利貸都是民間貸款管道的一種,因此在選擇民款管道時就要十分小心,避開不法業者設計的圈套,但有什麼判斷基礎可以過濾不法業者嗎?以下提供一些判斷方式供大家參考:
- 有實體店面,出問題不怕沒人處理
- 注意有無營業登記證或商業登記證等,政府核發的相關證明
- 在利率上需注意,合法的利率規定為年利率不得超過16%以上
- 借貸款時不會要求抵押你的證件、存摺,以上都只需要影本即可
- 在申貸過程不會需要你的親朋好友或公司的資訊,除非你提供保人,才需要保人的資訊
土地貸款申請不過有什麼解法?

如果銀行的土地抵押貸款申請不過,還有什麼解法呢?基本上當你的貸款被婉拒,第一件事情就是要先思考你被婉拒的原因,通常不外乎就是信用問題或是負債比過高,如果無法解決或覺得比較麻煩,也可以找民間貸款機構辦理,民間貸款機構的審核都會比銀行簡單,如果怕會遇到劣質業者,也可以先跟康代書事務所做免費諮詢。
土地貸款限制條件

- 年滿18歲證明文件
- 收入證明文件
- 名下持有房產之證明文件
- 房屋的增貸空間之證明文件
土地貸款準備文件

- 雙證件影本(確認是本人)
- 土地所有權狀(地政用)
- 印鑑證明(地政用)
- 存款封面影本(撥款用)
土地貸款流程
只要名下有房屋土地,坪數不限、屋齡不限,持分也可以貸款,銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地二胎貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款,借多少本金繳多少利息,隨時借隨時還,每月計息。
土地貸款流程如下:
- 申請:撥打0985-932-743康代書,或加LINE免費諮詢
- 審核:幫您規劃貸款方案、金額、利率
- 設定:簽訂後,雙方至地政機關進行設定
- 撥款:順利撥款
線上諮詢會有專業的貸款顧問幫您解說,辦理設定會有專業的代書在旁協助,有任何不懂或疑問都可以隨時提出來,我們希望客戶都能貸得安心。
確定款項入帳後才會收取相關代書費及規費,未過件前不收取任何費用,一切公開透明。
土地貸款ptt常見問題Q&A
康代書幫您整理以下土地抵押貸款常見問題,如有更多疑問也歡迎聯絡康代書。
土地種類影響貸款成數嗎?
土地種類會影響到土地的轉手率,也會影響到土地的地坪價,因此在銀行鑑價時也會有所影響。
山坡地也可以辦理土地貸款嗎?
可以的,有些貸款管道並不會介意你的地種類,只要你的土地有殘值,都可以申請貸款。
土地持分也可以辦土地抵押借款嗎?
可以的,雖然有些管道不會接受持分土地申貸,但還是會有一些民間貸款管道可以選擇,比如康代書事務所就只看土地殘值,只要你有需要,都可以申貸。
信用不良辦土地貸款需要保人嗎?
不一定,有些會看聯徵紀錄的可能會要你提供保人,但有些管道不用,當然如果你主動提供保人,就有機會增加貸款額度與爭取比較低的利率。
土地貸款申請要多久?
一般銀行申請需要7~14個工作天,民間貸款機構的話通常只需1~3個工作天,在康代書事務所資料越齊全,申貸越快速,當日設定當日撥款。
農會土地貸款審核難嗎?
農會貸款審查會比銀行簡單一些,但是相比民間機構還是會有難度,所以如果貸不過也不用擔心,只要找到適合的民間機構,就不怕銀行無法貸款。
土地貸款快速總結
- 土地貸款管道有兩個,銀行與民間。
- 銀行土地貸款只有農會及土銀能辦理,成數為5~7成,依據土地地點、臨路大小及借款人條件決定額度及利率。
- 持分土地無法向銀行貸款,除非全部的所有權人都出面簽名蓋章,且通過銀行徵信調查。
- 銀行無法辦理土地貸款,可以選擇民間土地貸款,雖然利率較高,但是能快速取得資金,每10萬元每月利息不得超過2500元。
- 銀行土地貸款是以公告現值為鑑價依據,民間則為市價為準。
- 民間土地借款並非高利貸,法律規定利率每月不得超過2.5%。
- 土地二胎只有民間辦理,銀行目前沒有承作。
- 銀行或是農會在辦理貸款是以公告現值為鑑價依據,額度較少
- 民間評估額度以市價為準,額度較高。
- 民間土地貸款陷阱多,要謹慎選擇。
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