近年來行動支付普及，付錢變得非常簡單。但是最終還是要面對現實，帳單繳不出來的窘境。若要處理負債問題，我該選擇負債整合還是債務協商呢？康代書今天教你如何正確選擇。
債務協商是什麼？
債務協商是指：負債過高的民眾可以向最高債權銀行提出協商申請，並簽訂另一份債務償還方案，過程中可以協商溝通還款條件。通常為負債超過收入的22倍時才用得到。
債務協商什麼時候用得到？
- 負債比過高：還款人無擔保債務（信用卡、現金卡、信用貸款）已經超過了22倍負債比規定，銀行將此種客戶歸類為高風險客戶。
- 信用卡遲繳：信用卡遲繳或是長期未繳款而被銀行列為呆帳，或是按時清償債務有困難者。
- 債務還款困難：面對龐大債務而無法負荷，且將會嚴重影響生活者。
- 債權眾多，債務複雜：信用卡債、信用貸款集於一身者，飽受循環利息之苦。
債務協商3大好處
降低月付金額及利率
- 透過債務協商機制的方式，由債權銀行審核申請人的收入及必要支出，算出每月所能負擔之金額。如果債務協商成功後，就有機會降低月付金及利率，還可以分期攤還至15年。
繳款方便
- 債務協商成功後，債務人只需要面對一間銀行及一筆貸款，且只需在每月的繳款日繳款即可，不需要再跑多家銀行。
不用申請更生、清算等程序
- 若是債務協商破裂，或是完全無法履行合約時，就必須向法院提出更生、清算的申請。這些程序較為複雜，若是沒有專業法律顧問的指導下，申請人很有可能做出錯誤判斷而導致個人權益受損。因此，若要辦理債務更生或是債務清算，康代書建議各位還是尋找專業貸款顧問公司協助為上策。
債務協商3大限制
本金不會減少，利息繼續累計
- 許多人以為債務協商後，本金就可以少繳，答案是不行。除非民眾可以將卡債一次清償，銀行才有可能考慮打折。在尚未清償債務前，銀行利息會持續累計，直到債務清償為止。
還款期間不得使用信用卡或是辦理貸款
- 銀行一接到債務申請後，就會立即將申請人的信用卡功能停用，而且聯徵中心會註記債務人目前正在債務協商中，所以連貸款也無法辦理。申請人必須等債務清償滿一年後，才能重新申辦信用卡及貸款。
只限於銀行債務
- 債務協商機制僅適用於銀行債務，不包含非銀行之金融機構（民間貸款）。
債務協商程序
- 提出協商申請：向最大債權銀行提出申請。
- 準備相關文件：備妥相關文件（見下方），並誠實申報，不可虛報債務、隱匿收入及財產。
- 約定面談時間：待債權銀行與您聯絡後，雙方約定時間地點，進行面談。
債務協商要準備哪些文件？
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊
- 金融機構債權人清冊正本：向金融聯徵徵信中心申請，須為1個月內資料。
- 非金融機構債權人清冊：債權人自行填寫非金融機構債務，格式不限。
- 近2年綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單（向國稅局申請）
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 勞工保險被保險人投保資料及明細正本（向勞保局申請）
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者須提供相關證明文件（向原金融機構申請）
備妥以上文件後，以掛號方式寄給最大債權金融機構。
債務協商後續問題
- 聯徵中心註記：成功債務協商後，且清償所有債務滿2年才可以像銀行繼續貸款。進入前置協商、更生、清算程序會有信用不良紀錄，依情況類別有不同註記年限。
- 無法辦理貸款：聯徵紀錄會註記有過債務協商之紀錄，此後要辦理房貸、信貸、車貸等貸款可能會非常困難。
- 無法辦理信用卡：聯徵紀錄會註記有過債務協商之紀錄，無法再辦理信用卡，且以前辦過的信用卡都會被強制停卡。
債務協商失敗該怎麼辦？
債務協商失敗可以試試看下面3種方法。
- 再次協商：再找最大債權銀行談一次，並提出其他方案，也許這次銀行就會接受也說不定。
- 更生聲請：債務總額沒有超過1200萬元，可以透過法院聲請更生，使債務人可以盡全力清償債務後免責。
- 清算聲請：債務總額沒有超過1200萬元，法院可以依法拍賣債務人的財產，並將拍賣結果分配給各債權銀行。最後法院裁定終止或終結清算程序後，予以債務人免責及復權。
康代書提醒：聲請更生或清算後，為更生方案履行之必要或清算程序之必要，法院得依債權人之聲請或依職權限制債務人生活之程度。換句話說，未來任何消費行為、出國出境都會受到法院的限制。
債務協商還可以貸款嗎？
可以，有3個方法。
- 協商清償：首先必須要清償債務滿2年後才可以再度向銀行貸款，這個方式需要至少2年。
- 民間貸款：民間貸款不會看申請人的信用狀況，審核條件也比較寬鬆。如果有急需資金的情況可以考慮這個選項，申請前要注意利息及違約金的問題。
- 親友協助：如果不想向民間貸款，可以考慮向親友借款。
債務協商與債務整合的差別
| 項目 | 債務協商 | 債務整合 |
| 共同優點 | 降低月繳金額降低還款利率只需面對一間銀行 | |
| 聯徵中心 | 會註記信用瑕疵 | 不會註記信用瑕疵 |
| 貸款申請 | 協商期間無法申請貸款債務清償滿2年後才能貸款 | 債務整合成功後一樣可以貸款 |
| 還款期限 | 較長期限最長可達15年 | 較短通常兩年內即可清償 |
| 適合族群 | 負債超過收入的22倍無法向銀行貸款者還款有困難者，負債嚴重影響生活者 | 負債沒有超過收入的22倍還能向銀行貸款者有多筆負債但金額不多者 |
債務協商總結
無論是債務協商或是債務整合，任何的困難都有解決的辦法。目前法律法規都已臻完善，不像以前沒有這些債務協商的機制。如果你有困難或是一些法律上的問題，歡迎24小時來電，我來幫你想辦法。