民間借款是許多民眾取得資金的管道。由於銀行貸款辦理流程時間較長，且不容易辦理，對有信用瑕疵、信用不良，或者沒有薪資轉帳的民眾來說，民間借款是一個不錯的選擇。民間借款對於擔保品的條件相對寬鬆，持分土地、空地、坪數小都可以向民間貸款。

但是，民間借款隱藏著許多風險，新聞報導也常出現民眾借到高利貸而導致家破人亡的新聞。民間的管道並非都是非法，也有正派經營的民間借貸公司，其實只要注意一些細節，就可藉由民間資金來達到周轉的目的。

今天文章要教各位如何辦理合法民間貸款，及如何挑選出合法正當的貸款公司。

民間借款的抵押品及利率分析

民間借款可依據抵押品的不同分為不同種類，貸款成數與利率也會有差別，以下羅列常見的民間貸款種類。

• 房屋土地借款：民間房屋土地借款的利率為每月0.8%至3%之間，貸款成數可以達9成，甚至全額；相較於銀行最多只能7成。房屋土地貸款也是康代書事務所最主要的服務項目，簽約設定的過程中都會有專業代書在旁協助，以確保雙方的利益。若有問題也會有律師提供諮詢，一切按照規定辦理。
• 汽機車貸款：民間汽機車貸款的利率為2%至4%之間，依照出廠年份、型號、品牌及車況作為鑑價依據，如果能有權威車商鑑價是最好的。
• 信用貸款：民間信用貸款是利用個人的信用狀況、勞健保或薪轉證明來審核，平均月利率為2%至4%之間。因為沒有抵押品的關係，很容易借到來路不明的公司。
• 票貼借款：民間票貼借款是利用兌現日還沒到期的支票來週轉換現金，票貼利率約在1%至7%之間；票貼金主要承擔的風險非常高，因為支票非常容易跳票，所以利率也會比較高。
• 當鋪借款：當鋪借款的範圍主要為精品、名錶、汽機車、3C用品、藝品、奢侈品等。合法的當鋪利率在3%至9％之間，若是超過就屬於違法，坊間違法的當鋪不在少數，建議民眾要辦理前要先詢問清楚。
• 企業貸款：民間企業貸款是公司的信用貸款，以公司的104報表、財務報表、公司資產、設備來作為抵押品，利率在1%至5%不等。

民間貸款管道有哪些？要去哪裡辦理民間貸款？

民間借款依照辦理方式分為5種管道，民眾可參考以下資訊思考哪種民間借款管道最符合自己的需求。

• 代書借款：代書借款主要是服務有不動產的民眾，服務內容是房屋土地一二胎，也可以幫忙代償高利貸或是辦理民間貸款轉銀行。康代書就是屬於代書借款的一種。
• 融資公司：融資公司的服務範圍較廣，只要抵押品有價值都可以辦理，如生財器具、車子都能夠辦理融資貸款，主要服務的對象為公司行號。
• 當鋪：當鋪所受理的抵押品又更小，如金子、精品、名錶、鑽石、汽車、機車等等。
• 日日會：日日會為民間互助會的一種，以每日償還的方式分期攤還。
• 門號換現金：門號換現金係利用申請電信門號來辦理，申請人不需要手機，辦理完成就可以取得一筆金額，日後只要繳款給電信業者即可。

其實要確認是不是合法的貸款管道，只要記住「民間借貸3分利」，每個月只要超過借貸金額3%的利息就會觸犯刑法重利罪。再來可以用「有無實體店面」來判斷，有實體店面至少可以降低被詐騙的風險。

民間借款的優缺點

凡事都有一體兩面，民間借貸也不例外。以優點來看，民間借貸通常願意提供較高的額度給借貸人，普遍來說可以借到房價的9成。另外，還款上也可以彈性還款，不像銀行會設定綁約年限，如果提前還款還要多收一筆違約金，所以在還款上也沒有時間的限制，相對自由。

民間借款優點

• 快速：民間借款只要資料備齊，大多都能當日取得貸款。
  寬鬆：審核不看個人條件、薪轉證明，銀行沒過的案件都能辦理。
• 高額：額度比銀行高出許多，有更多資金可以運用。
• 簡便：手續非常簡單，確認額度利率和還款方式就可以完成。
• 彈性：銀行貸款最少都要綁約2年，民間借款則是沒有違約金的問題，隨時借款隨時還款，只要借1天也能辦理。

民間借款缺點

• 利率：利率會比銀行高，所以在辦理民間借款前要先衡量自身的能力。
• 安全：民間借款隱藏許多陷阱，千萬要小心來路不明的廣告。

民間借款利率多少？三分利是否合法？

俗話說：「民間借貸三分利」，這是真的。民間借貸只要超過三分就屬於刑法重利罪。

• 民法第205條：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
• 刑法第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

註：「分」為每月利率。

哪些民眾適合辦理民間借款？

辦理民間借款不一定是信用條件不好，有些民眾因為創業或是投資而臨時需要資金周轉，但礙於銀行貸款不容易辦理，且申辦流程冗長（7至14個工作天），才會選擇民間借款。

還有些是個人工作室（SOHO族）、中小企業老闆、代課老師等領現金薪資的民眾，因為沒有薪轉證明而選擇民間管道。

其他常見無法貸款的種原因如下：

以上提及的族群申請銀行貸款較困難，所以會選擇康代書辦理民間借款。

判斷合法民間借款

可以從5個面向來判斷合法民間貸款：

• 利率：民間借款雖然利率較高，但是還是依法有規定上限。如上文所述，民間借款最高利率不得超過3分，也就是年利率不得超過36%。
• 費用：正常合法的貸款公司不會在辦理前就先預收費用，以康代書處理過的案件來說，有許多民眾都會先付手續費，結果對方人就不見了。所以遇到要先付手續費的公司最好直接走人。辦理貸款需要手續費是很正常的，但是費用應該先跟客人說明清楚，如果連費用都不先講清楚，對方可能會獅子大開口，胡謅名目收取費用。
• 過程：辦理過程一定要公開透明，最好有專業的代書在旁協助。如果辦理的過程中，對方的語氣讓你感到不舒服或是有被脅迫的感覺，最好相信自己的直覺趕緊離開。
• 合約：合約一定要白紙黑字將所有內容詳細列出，否則會落到任人宰割的情況。
• 店面：一定要找有實體店面的公司！一定要找有實體店面的公司！一定要找有實體店面的公司！很重要所以講3遍，否則到時候找不到人就欲哭無淚了。

民間借款流程

1. 線上詢問，並說明自己的條件，以確認費用、利率、額度。
2. 對方會提出貸款方案，若沒問題即可約定地點時間，最好是約在對方公司，可以順便確認對方是否為正派合法經營。
3. 進行簽約對保，也是最重要的環節，有問題一定要在這時提出。
4. 取得資金

記得，過程中只要感覺到有被脅迫或是不舒服一定要馬上離開現場。

已經借到高利貸該怎麼辦？

康代書提供高利代償的服務，如果你已經借到不合理的貸款，歡迎下方留言給康代書，我會盡可能幫助你轉貸銀行或是降低利息，辦理的方式是先提供一筆資金清償高利貸，再協助你申辦合理利率的貸款。

民間借款總結

民間借款有風險，但是如果有按照這篇文章的步驟來挑選，受騙的機率將會大大降低。若你更多問題或是有貸款的需求歡迎下方留言給康代書，我會免費提供諮詢的服務，幫祝你順利取得資金。

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