民間房屋貸款是什麼？

民間房屋貸款是現今社會非常常見的融資方法，因為額度比銀行高約2至3成，而且只單純評估房屋或土地的價值，就算是有信用瑕疵、無薪轉證明、債務協商、負債比過高等等，還是可以辦理。但是要注意的是，民間貸款的利率會比銀行高，康代書建議在辦理前要先衡量自身負擔能力。

銀行房貸貸款限制有哪些？新制上路怎麼辦？

中央銀行於2020年12月7日宣布實施選擇性信用管制，央行常務理事會決議調整不動產貸款針對性審慎措施，自宣布隔天生效，不朔及既往物件。

修正內容包括4項：法人購屋貸款限制、民眾購屋貸款限制、土地貸款限制、餘屋貸款限制。

央行強調，銀行過度集中不動產貸款業務，已經影響信用資源配置，不利生產事業實質投資。其次，銀行住宅貸款及建築貸款成長過多，2020年10月底銀行不動產貸款占總放款比重35.9%，接近歷史高點37.9%。

部分人士使用土地貸款進行養地、囤房，餘屋貸款條件過於寬鬆等等現象，都逐漸受到政府單位及央行的關注，將會是未來政策著手限制的部分。央行認為目前土地貸款成數都偏高、利率偏低，寬限期過長，所以新制上路之後，銀行房屋貸款額度也會受到限制降低，連帶使利率上升。

康代書也在這邊提醒民眾，寬限期消失也是房屋貸款方式上很大的改變，對於資金不足的民眾會是很大影響。

銀行房屋貸款的利息、額度、還款方式

銀行房屋貸款計算利息是以年為單位，年利率約在1.5%至3%不等，如果是銀行二胎房貸最高為13%。最高貸款額度為市價的7至8成，如果是土地的話會再低一點。貸款通過後，通常會有兩年的款限期，也就是只需繳利息就好，本金還先不用還，等寬限期過後才是「本利攤還」，本金加利息。貸款年限有20年、30年、40年，如果是二胎房貸的話最高為7年。

銀行房屋貸款適合長期周轉，信用良好的民眾辦理，除了個人信用條件外，房屋土地的地段也非常重要，如果是都市計畫內的土地貸款過件率比較高；如果是較偏遠的地區，額度會比較低，而且過件率也會降低。

民間房屋貸款的利息、額度、還款方式

民間房屋貸款利息是以月為單位，月利率約在1%至3%之間，利息雖然比銀行高，但是不需要綁約，可以隨時借隨時還，沒有違約金的問題，假設100萬只借15天，月息1%，那就是只要5000元的利息。民間貸款管道也是最受中小企業老闆喜愛的融資方法，因為短期融資而且不用綁約，相較之下，銀行貸款所要付出的費用可能還會高一些。

還有一個特點是，在康代書事務所辦理民間房屋貸款的額度可以達9成，甚至全額，跟剛提到的銀行房貸7成，相差了2至3成，以1000萬的房屋來說就差了200萬至300萬。

民間房屋貸款適合短期週轉，不用綁約，隨時借隨時還，而且審核寬鬆，不看個人信用條件，只單純看房屋土地的價值，有些民眾沒有固定收入，如SOHO個人工作室、中小企業老闆、領現金收入者…這些民眾在辦理銀行房貸時，往往會被刁難，甚至直接拒絕貸款。

辦理民間房屋貸款安全嗎？哪種管道最安全？

民間房屋貸款可以大致分為以下幾種管道：

1. 當鋪業者
2. 貸款公司
3. 民間代書
4. 親戚朋友
5. 其它管道（地下錢莊）

其實要確認是不是合法的貸款管道，只要記住「民間借貸3分利」，每個月只要超過借貸金額3%的利息就會觸犯刑法重利罪。再來可以用「有無實體店面」來判斷，有實體店面至少可以降低被詐騙的風險。

辦過民間貸款後還可以向銀行貸款嗎？

可以，而且這也是康代書的重點服務項目。我們會輔導客人將銀行帳面美化，等3至6個月後再向銀行申請貸款，再透過康代書的銀行人脈，其實成功率都很高，只有少數民眾拿到錢後沒有先把銀行信用培養好，也沒聽康代書的建議，導致銀行貸款遲遲辦不下來。

房屋二胎，已經有貸款了還可以再貸？

可以。但是基本上只有民間能夠辦理房屋二胎貸款，如上文所述，房屋一胎大約為市價7成，剩餘的價值都無法繼續向銀行辦理貸款，但是康代書這可承作到市價的9成。

舉例來說，A先生老先生有棟房子，市價1000萬。他三年前向銀行貸款600萬，也就是6成。如今他臨時需要周轉，所以找上了康代書，經評估後，王老先生還可以再向康代書貸款300萬元，這就是所謂的「房屋二胎」。

持分房屋貸款也行得通嗎？

持分貸款方式有兩種，銀行及民間。

• 銀行：共同持有房屋要向銀行貸款，需要所有人出面蓋章簽名，而且要調查每位持有人的聯徵紀錄，只要任一持有人有信用瑕疵就無法受理。建議在辦理前就先調查清楚，以免浪費聯徵次數。
• 民間：只要一個持有人就能夠辦理，而且不會被其他持有人知道，過程完全保密。利率較銀行稍微高一些，每月為0.8至2.5%之間，依個人條件而有所不同（1萬元每月80~250元）。按月還款不用綁約，隨時借款隨時還款。

銀行持分貸款過件率極低，民眾只能向民間辦理房屋持分貸款。

金融機構辦理持分貸款必須要所有的持分人出面蓋章，還要調查每個人的聯徵紀錄、銀行信用條件、薪轉證明，調查通過了才有機會貸款，但是額度也是非常有限。

但是，康代書提供持分貸款的服務，不需要所有持分人出面蓋章，過程也是絕對保密不會讓其他人知道。

民間房屋貸款申辦流程

民間房屋貸款流程看似簡單，在實際操作上，卻有許多眉眉角角需要注意。康代書提醒您，借貸過程中所有的細節都要注意，避免有心人士動手腳。

我們公司提供專業代書和法律顧問團隊供客戶免費諮詢，簽約過程中在旁嚴格把關。

民間房屋貸款合法嗎？

康代書建議您如果要辦理民間貸款，千萬一定要找到合法的貸款公司，若是不了解如何分辨合法與非法，可以向我詢問。康代書提供免費法律諮詢服務，歡迎善加利用。借到非法高利貸很有可能會搞到家破人亡，康代書已經看過太多例子了，不要吝嗇盡量問我就對了。

康代書幫你整理了有關於民間貸款的法律條文：

• 第 204 條：約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償原本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。
• 第 205 條：約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
• 第 206 條：債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
• 第 207 條：利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。前項規定，如商業上另有習慣者，不適用之。
• 第 344 條：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

民間房屋貸款總結

貸款流程看似簡單，在實際操作上，卻有許多眉眉角角需要注意。康代書提醒您，借貸過程中所有的細節都要注意，避免有心人士動手腳。

我們公司提供專業代書和法律顧問團隊供客戶免費諮詢，簽約過程中在旁嚴格把關。辦理袋地貸款一定要找像康代書這種有實體店面、合法立案、專業代書、律師團隊的公司。

如果您想辦理房屋貸款，或是想了解更多資訊，歡迎利用下方表單留言，我會盡快幫各位處理，謝謝。

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