臨時需要資金，名下房子貸款還沒還完可以再次貸款嗎？
可以，除了二胎房貸之外，還有房屋增貸、房屋轉貸等管道可以選擇。
除了利率之外，二胎房貸還要考慮額度、違約金、核貸速度、本身信用條件、房屋條件…等。
以下康代書會將二胎房貸的利率、試算、流程及各種必備文件做一次完整說明。
本文目錄
二胎房貸是什麼？額度與利率多少？
二胎房貸的意思是，房子本身還有未繳清的貸款（一胎），再次抵押取得貸款，也就是二次擔保（二胎），向銀行或是民間融資公司申請一筆貸款。
「二胎房貸」與「房屋增貸」最大的差別在於，增貸是向原貸款銀行將已繳的房貸再次貸款出來，通常要還款超過一半才有機會辦理；而二胎是額外的額度，所以要再次做抵押設定。
舉例來說，王先生的房子當初買1000萬，貸款700萬，過了10年還了400萬，如果說他想申請房屋增貸可以將這400萬用房屋增貸的方式貸出來；如果400萬不夠的話，他可以額外在用二胎的方式貸款約100萬的額度，也就是700+100，由此可知二胎房貸的額度會比房屋增貸多出約1成。
康代書幫您整理這兩者的差別如下：
| 方式 | 房屋增貸 | 二胎房貸 |
| 內容 | 將已繳清的貸款再貸出來使用 | 再次抵押作為擔保品 |
| 優點 | 利率較低 | 額度比增貸高1～2成 |
| 缺點 | 增貸空間少，額度有限 | 利率較高且無寬限期 |
| 適合民眾 | – 信用良好，沒有遲繳紀錄
– 房屋土地價值高 |
– 急需資金
– 額度不夠用的民眾 – 增貸被原銀行拒絕 |
| 資料來源：康代書事務所 | ||
二胎房貸條件有哪些？增貸流程與文件須知
二胎房貸的申請條件有2種：「借款人」與「不動產」，需同時符合銀行的條件才有機會辦理。
| 二胎貸款條件 | |
| 借款人 | – 年滿20歲之國民
– 有穩定收入超過半年以上 – 銀行往來信用紀錄良好 |
| 不動產 | – 房屋有增值空間
– 房屋座落地點佳 – 地區發展有前景 |
| 資料來源：康代書事務所 | |
二胎房貸的流程和準備文件其實與一般貸款差不多，但是由於二胎房貸銀行的風險更高，所以在審核上會更加嚴格，如果銀行審核通過後，就會通知借款人辦理對保後撥款，流程約為7至14個工作天。
辦理二胎房貸應準備：
- 身分證正反影本
- 建物及土地權狀正本
- 近6個月房貸繳款證明
- 近6個月薪轉存摺內頁
- 扣繳憑單
將以上資料送交銀行審核後，銀行就會對該不動產鑑價，並評估房屋所有權人的信用條件及還款能力評估。
審核通過後，銀行會告知借款人「額度」及「利率」，確認無誤後就會簽約對保，最後將款項撥入帳戶裡。
二胎房貸利率總整理 線上試算二胎利率額度
二胎房貸由於求償順位排第二，所以對於承貸銀行的風險較高，因此在利率及額度上的要求也較為嚴苛。
| 銀行 | 二胎房貸額度 | 二胎房貸利率 | 年限 | 開辦費用 |
| 新光銀行 | 最高500萬 | 3.5%～7.5% | 15年 | 7000元起 |
| 台新銀行 | 50～300萬 | 3.5%～18% | 10年 | 3000～12000元 |
| 兆豐銀行 | 200萬 | 2.75%起 | 10年 | 3000元 |
| 玉山銀行 | 50萬 | 2.5%～9.88% | 7年 | 貸款額度1%起 |
| 凱基銀行 | 50萬 | 3.08%起 | 7年 | 10000元 |
| 永豐銀行 | 50萬 | 2.49%～4.69% | 7年 | 5000～12000元 |
| 日盛銀行 | 50萬 | 3.58%起 | 7年 | 8000～15000元 |
| 遠東銀行 | 25萬以上 | 3%起 | 7年 | 5000元 |
| 資料來源：康代書事務所 | ||||
以2021年承作二胎的銀行來說，利率一般落在3%以上，額度為50萬～300萬之間。
手續費除了兆豐銀行較低之外，手續費大多為2%之間，其實不用特別錙銖必較，畢竟二胎房貸本身就很難辦理，如果要計較這些費用只會增加困難度而已。
要注意的是，二胎房貸沒有所謂的「房貸寬限期」，且必須以本息攤還的方式還款，每期都必須攤還本金及利息，因此康代書提醒民眾，在辦理二胎房貸之前務必先審視一下自身的還款能力，以免造成負擔過重。
每月還款金額試算可以用下列兩個工具做計算，依照上方的表格填入額度及利率就可以知道每月大概要還多少利息了。
如果申請二胎房貸被銀行拒絕怎麼辦？
如果問過所有的銀行都不願意承作二胎房貸，可以向我們事務所詢問，我們可以幫您做免費的評估。
康代書事務所可承作貸款達9成，若是條件良好甚至可以全額貸款，比起銀行多出約2至3成的額度可以使用。
民間二胎房貸適合銀行無法貸款的民眾，如SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者，因為這些族群在銀行貸款方面非常吃虧，沒有穩定收入、財力證明、薪轉證明等資料。
其他像是信用卡遲繳、信用瑕疵、增貸空間不足、負債比過高、聯徵次數超過4次…等情況，銀行可能就會拒絕你的貸款申請。此時你可以考慮先透過民間貸款取得一筆資金，短期內把信用分數拉高，待3至6個月後再向銀行申請貸款。民間貸款不會看信用狀況、聯徵分數，而且最快可以當日撥款，是解決燃眉之急的好方法。我們提供利率最低每月0.8%的優惠活動，請參考房屋二胎、土地二胎。
| 項目 | 康代書二胎房貸 |
| 貸款金額 | 沒有金額上限，只要房屋還有價值 |
| 利率 | 月息0.8％至2.5％，依個人條件決定 |
| 貸款年限 | 沒有貸款年限，不用綁約 |
| 貸款年齡 | 沒有限制 |
| 優點 |
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| 缺點 |
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| 適合 |
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