土地二胎是指名下土地已經抵押貸款一次（一胎），可以再向金融機構或是民間代書辦理二順位貸款（土地二胎）。一胎通常為銀行或是農會，二胎則為民間代書居多。
土地不像房屋有價，可以說幾乎沒辦法向銀行辦理土地二胎。除非土地已經借款一段時間了，才有機會辦理土地增貸，或是在轉貸其他銀行，也許可以增加一點額度。
要辦理土地二胎的話，多數民眾只能選擇民間土地二胎貸款，雖然利率較銀行高些（10萬每月1000～2500利息），但是審核寬鬆，撥款快速，最重要的是額度高、成數高，還款彈性，不用綁約沒有違約金。
我是康代書，擁有超過20年以上的不動產貸款經驗，旗下事務承作多年的房屋貸款案件，案量也是國內數一數二的。今天這篇文章我們將從「土地二胎貸款」為出發點，帶大家一起了解如何運用房屋抵押貸款來以小博大，相信看完這篇文章的讀者，都能夠知道如何運用自己的資金，在必要貸款到相對應的資金，解決問題、渡過難關。
那如果真的還有不懂的地方，也歡迎利用下方填寫表單，或是撥打0985-932-743康代書，更可以加LINE免費諮詢免費諮詢，我們都有提供24小時專人服務！
土地二胎是什麼？額度、成數如何計算？
土地二胎額度如果以我們事務所平均9成來算：市價乘以0.9後再減去一胎貸款餘額，舉例來說，市價1000萬的土地乘0.9等於900萬，再減去一胎貸款設定金額假設為600萬，等於土地二胎額度有300萬。
當然這是最簡單的算法，每塊土地的地段、是否臨路、道路大小、持分與否、土地形狀等等都會影響到估價的高低。
近年來土地價格頻頻創新高，但是金融機構在評估貸款額度時，並不會以市價為依據，而是以公告現值為標準，再納入市價作為些許參考。如此一來就造成了貸款額度與土地市價不符的結果，市價與公告現值往往差距數倍，康代書就常常被客人味道這個問題，3分地、5分地在農會只借得到300多萬，市價明明超過1000萬以上，為何會如此？就是因為土地市價與土地公告現值的差別。
我們事務所也有提供免費的土地估價服務，線上申請30分鐘內即可得知額度。
土地二胎貸款分為3大類 利率大不同
建地二胎貸款
建地要向銀行辦理貸款，必須檢附建築計畫書，並在1年內動工興建，否則銀行會將貸款收回。銀行建地放款成數依土地座落地點有所差別，台北市可貸到8成，其他縣市則最高為5成；貸款利率3.5%起。
銀行建地融資貸款會依興建進度撥款，待工程完成至一個階段，申貸人要請營造商開示證明後，銀行才會撥部分款項給營造商。房屋建造完成後，可以將建地融資貸款轉為一般房貸，利率依個人條件及房屋土地地點決定，一般不會超過2%。
如果臨時周轉或是銀行建地貸款額度不足，可申辦建地二胎，額度可達市價7～9成，是個不錯的短期周轉管道。
農地二胎貸款
農地貸款的貸款條件限制多，以土地銀行來說，農地的使用分區上須為農業使用，成數最高為7.5成，放款金額超過三千萬元時，要提交至土銀總行來審核是否核貸，農地貸款的利率為3%～5%左右。
康代書建議如果要辦理農地貸款，可以選擇「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」、「農民經營改善貸款」或「青年從農創業貸款」，以上三種是政府為了推廣農業產業的優惠方案，利率為1.5%上下。
農地二胎也是本事務所貸款項目之一，只要名下農地有價值即可辦理，最低可達每月0.8%，歡迎免費諮詢報價。
持分土地貸款
持分土地貸款是無法向銀行辦理，除非全體的所有權人出面簽章，並通過銀行徵信審核，才有機會辦理持分土地貸款。一般持分土地都是向民間辦理才有機會取得貸款，本事務所也可辦理持分貸款，線上申請30分鐘內即可得知額度，歡迎留言洽詢或洽0985932743康代書。
土地二胎貸款流程 二胎案例說明
名下有房屋土地即可辦理土地二胎，坪數不限、屋齡不限，持分土地也可以貸款，無論銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地融資貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款，借多少本金繳多少利息，隨時借隨時還，每月計息。
舉例來說，如果A先生拿名下土地融資，可以貸款500萬，但是他短期內不需要那麼多的額度，所以前3個月他先拿100萬，第4個月再拿剩下的400萬。利息也是按照使用的額度計算，所以前三個月只需要負擔這100萬的費用，等到第4個月才需要付500萬的利息。
康代書土地二胎還有一個好處是不需要違約金，提前清償貸款也可以，比起銀行要綁約至少2年可以說是方便許多。
土地二胎流程如下：
- 填寫表單、撥打0985-932-743康代書，或加LINE免費諮詢，並說明自己的條件，以確認費用、利率、額度。
- 康代書會為你量身打造貸款方案，若沒問題即可約定地點時間進行對保簽約，也可以約在我們位於新竹的實體店面。
- 雙方一起至地政機關辦理設定。
- 撥款至客戶帳戶。
土地設定過程中會有專業代書在旁協助，有問題隨時可提出。
| 項目 | 土地二胎方案 |
| 貸款額度 | 房屋土地皆為9成，條件好可全額貸款 |
| 利率 | 月息0.8％至2.5％，依個人條件決定 |
| 貸款年限 | 沒有貸款年限，不用綁約 |
| 貸款年齡 | 沒有限制 |
| 土地限制 | 各種土地皆可貸款，沒有限制 |
| 優點 |
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土地二胎如何選擇？做好風險管控才安心！
土地二胎只能向民間辦理 ，但是民間貸款詐騙層出不窮，該如何選擇？
康代書教你3個撇步，辦理土地二胎時才不會落入陷阱！
- 一定要有實體店面：跑得了和尚跑不了廟，有實體店面“比較有可能”是正派經營的，但也不是唯一的指標。
- 不事先收取手續費：很多民眾都向康代書抱怨，辦理貸款時對方都會要求先收開辦費、行政費、代書費、紙本費…等拉哩拉雜的費用，其實這些都是騙人的，我們事務所幫民眾辦理貸款時，都會事先說明，等確定撥款後才會向客戶請款。
- 事先寄送重要文件：很多詐騙集團是要騙取客戶的個人文件資料，用來洗錢或是作為人頭帳戶，如果遇到這種情況很可能會讓您的銀行帳戶被凍結。
- 利率不得超過2.5%：民間借貸的月息不會超過2.5%，超過2.5%即算高利貸。每10萬元每月利息最高為2500元。
土地二胎適合對象？
- 信用狀況良好的借款人：信用紀錄良好的個人通常更容易獲得土地二胎貸款的批准，因為銀行更願意借款給信用風險較低的借款人。
- 擁有土地或房產的借款人：土地二胎貸款需要以現有的土地或房產作為擔保，因此適合已經擁有這些資產的借款人。
- 需要大筆資金的借款人：土地二胎貸款通常可以提供較大額度的資金，適合應對重大支出，如翻修房屋、支付教育費用、應對緊急開支等情況。
- 希望分期還款的借款人：土地二胎貸款通常具有較長的貸款期限，允許借款人分期還款，減輕還款壓力。
- 需要較長期限的借款人：土地二胎貸款的貸款期限通常可達10至20年，較一般短期貸款提供更長的還款時間。
- 有還款能力的借款人：借款人應確保自己有足夠的還款能力，以按時償還土地二胎貸款，避免不必要的風險。
土地二胎pttDcard常見問題Q&A
土地二胎貸款是什麼？
土地二胎貸款是指在已有一筆土地或房屋貸款的情況下，再次以土地或房屋作為擔保，申請第二筆貸款的過程。
誰適合申請土地二胎貸款？
適合過去信用良好、有土地或房產資產、有大筆資金需求的個人或家庭。
土地二胎貸款的利率如何？
土地二胎貸款的利率通常會比第一筆貸款略高，但仍較低於信用貸款或個人貸款。
土地二胎貸款的貸款期限是多久？
貸款期限通常可達10至20年，較信用貸款的期限較長。
申請土地二胎貸款需要哪些文件？
通常需要提供土地證明文件、信用報告、個人收入證明等文件。
土地二胎貸款的申請流程是什麼？
申請流程包括提交貸款申請、審核、鑑價、簽約等步驟，整個過程相對複雜，需要耐心等待。
土地二胎貸款的貸款額度有限制嗎？
貸款額度通常會受到土地或房屋價值、原貸款餘額等因素的影響，但相對較第一筆貸款有彈性。
申請土地二胎貸款的風險有哪些？
主要風險包括未來利率上升可能增加還款壓力，以及如果無法按時還款可能面臨土地或房屋被拍賣的風險。
土地二胎貸款和一般房貸有什麼不同？
土地二胎貸款是在已有一筆貸款的情況下再次貸款，而一般房貸是初次購屋時的貸款。
土地二胎貸款的利率是否固定？
利率可以是固定的或浮動的，根據借款人的選擇和貸款產品而定。
土地二胎快速總結
土地二胎是指借款人名下的土地已經被抵押用於第一筆貸款（一胎），而後可以再向金融機構或民間代書辦理第二筆貸款（土地二胎）。通常，第一筆貸款是由銀行或農會提供，而第二筆貸款多由民間代書機構辦理。
與房屋不同，土地的價值通常較難被評估，因此向銀行辦理土地二胎貸款的機會相對較低。除非土地已經被抵押用於第一筆貸款一段時間，才可能有機會辦理土地增貸，或者在轉貸至其他銀行時，也許可以增加一些貸款額度。
- 土地二胎只有民間承作辦理，銀行目前沒有承作。
- 銀行或是農會在辦理貸款是以公告現值為鑑價基準，民間則為市價為準。
- 民間土地二胎的陷阱很多，辦理時要小心謹慎。
- 民間土地二胎利率最高每月不得超過2.5%。
- 康代書提供最低每月0.8%優惠利率，符合條件者即可申請。
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