高齡房屋貸款也可以,年齡限制不是唯一重點!

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高齡房屋貸款也可以,年齡限制不是唯一重點!
高齡房屋貸款也可以,年齡限制不是唯一重點!

各家銀行辦理房貸對於年齡有不同規定,除了年紀外,收入來源也是很銀行評估的重點之一。

與其說是年齡限制,不如說是銀行擔心借款人無法還款。

舉一個簡單的例子,郭台銘已經70歲了,你覺得銀行會因為他的年齡而拒絕貸款嗎?

其實銀行內部並沒有規定年紀大就不能借款,畢竟限制年齡上限等於是歧視年長者;只要收入與貸款比例(支出所得比)不會造成借款人生活負擔,一樣可以辦理房屋貸款。

房貸年齡限制 年紀+期限必須小於70

房貸年齡限制條件20歲~65歲,儘管如此,還有另一種算法:借款人+貸款期間小於70就可以辦理

舉例來說,B先生今年63歲,職業軍人退伍,目前固定每月領退休俸4萬多元。

假設他拿名下沒有貸款的房屋向銀行申請貸款,年限7年,還是可以過件,63+7=70

但是如果說他要買新房子貸款20年,就沒有辦法,因為63+20=83,已經超過70了。

18歲可以辦理貸款嗎?

  • 20歲以下未婚無法貸款。
  • 20歲以下已婚可以貸款

民法中規定,20歲以下屬未成年,為限制行為能力人。如果未滿20歲但已婚者,為有行為能力人。也就是說,20歲以下已婚的人也可以不受20歲限制,可以辦理房屋貸款,不須法定代理人之允許。

民法相關規定

  • 12 條滿二十歲為成年。
  • 13 條 未滿七歲之未成年人,無行為能力。 滿七歲以上之未成年人,有限制行為能力。 未成年人已結婚者,有行為能力。

除了借款人年齡外,屋齡也是一大問題!

通常年長者的房屋為中古屋居多,屋齡也是銀行重點審核依據之一。

房屋屋齡+貸款年限必須小於耐用年限。

建築耐用年數及年折舊率表

主體構造種類耐用年數每年折舊率(%)
鋼骨造60年1.4
鋼骨鋼筋混凝土造
鋼筋混凝土造60年1.5
加強磚造52年1.8
鋼鐵造52年1.8
磚造46年2.1
石造46年2.1
木造雜木除外35年2.8
雜木30年3.3
土磚混合造30年3.3
土造18年5.5
竹造11年9
資料來源:康代書房屋貸款專家

711樓的華廈為例,通常採用RC鋼筋混凝土建築,耐用年限為60年,如果貸款期限為30年,拿來擔保的房屋屋齡就不能超過30年;反之,屋齡30年,貸款期限就不能超過30年。

因年齡或屋齡遭銀行拒貸該怎麼辦?

銀行年齡屋齡限制太多,如果因年紀被銀行刁難,可以試試看這5個方法。

  1. 提供保人擔保:提供年紀更輕的連帶保證人幫您擔保,向銀行表示如果我還不出來,還有這個人可以幫我還款,可以提高銀行放款意願。
  2. 縮短貸款期限:如上文所述,借款者和貸款期限只要小於70就可以辦理。20年可以縮短為10年、7年、5年、3年、1。固定金額的話,期限越短,每月負擔越重,要注意一下自身的負擔能力。
  3. 提供財力證明:提供強力財力、收入證明。汽機車、不動產、股票、租金證明、債券、保單等等,都可以作為加分的項目。
  4. 先將房屋過戶:假設子女有穩定收入,貸款與收入(支出所得比)比例不高,可以試試看這個方法。先將房屋過戶給子女,再用他們的名義去申請貸款,一般來說都可以成功過件。這個方法的前提是子女要孝順,否則一但房屋過戶後,子女翻臉不認人,可就賠了夫人又折兵!
  5. 康代書房屋貸款:本事務所不會看借款人年齡、信用條件、財力證明,只單純評估房屋土地的價值,只要有價值都能辦理。民間房屋貸款的利率會比銀行高一些,每10萬元每月為8002500元,申貸前要先考量自身負擔能力,以免造成生活負擔過重。

年齡、屋齡限制比較表

限制條件銀行康代書
最低年齡限制
  • 20歲以上本國國民
  • 未滿20歲會因無收入證明而拒貸
  • 20歲以上即可
  • 未滿20歲須由法定代理人出面辦理
最高年齡限制
  • 65歲以內本國國民
  • 65歲以上之國民需有強力的收入來源或財力證明,或提供連帶保證人
  • 無最高年齡限制,單純評估不動產價值即可,不需提供財力或收入證明
期限與年齡計算方式
  • 年齡+期限不得超過70
  • 屋齡+期限不得超過耐用年限(參閱上表)
  • 無限制,單純評估不動產價值,有額度就可貸
資料來源:康代書房屋貸款專家

高齡房屋貸款總結

  • 年紀不是銀行唯一審核標準,有強力的財力證明、穩定的收入來源,一樣可以貸款。
  • 因年齡因素而無法辦理銀行貸款,可以辦民間貸款。
  • 康代書只單純評估不動產價值,有價就可貸。
  • 民間房屋貸款每月利率為0.8%至2.5%之間,每十萬元每月利息800~2500元。
  • 辦理民間房屋貸款前要先衡量自身負擔能力。

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