自從疫情肆虐全球，台灣地區也經歷了二級、三級警戒，大多數的行業都受到衝擊，導致許多民被放無薪假、甚至失業，衝擊家庭經濟。民眾除了向銀行貸款，其實是可以運用保單借款，預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉！保單借款聽起來很方便，但其實還是有許多風險需要評估，今天就跟康代書一起來了解保單借款吧！如果真的還有不懂的地方，也歡迎撥打0985-932-743康代書，或加LINE免費諮詢、填寫表單免費諮詢。
保單借款是什麼？
所謂的保單借款，就是讓民眾使用保單最做為抵押，向保險公司「預支」未來將給付的保險金，這些預支的款項來自於民眾累積的保費扣除保險公司成本，又稱保單價值準備金。
但要注意的是：並非每張保單都可以拿來借款，要有保價金的才可以！
常見可用於保單借款的保險有：終身壽險、儲蓄險、年金險，或是具有保單帳戶價值的投資型保單，以及還本型的醫療險、意外險。想知道自己的保單能否借款，除詢問保險專員，也可翻看保單，若有「保單價值準備金」等字眼的，就可以拿來抵押借款呦！
保單借款的申請條件為何？
保單借款的申請條件很簡單，只要您的保單具有「保單價值準備金」，且累積到足夠的保單價值準備金、並繳費超過1年以上，就可以向保險專員提出。
哪些保單可以借款？
一般來說，終身壽險、分紅保單、利變型壽險、儲蓄險、年金險、具有保單帳戶價值的投資型保單，以及還本型的醫療險、意外險，都是可以申請保單借款；至於醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金，就無法申請。
保單借款 3大注意事項
雖然保單借款相較於銀行信用貸款來說，申辦方便門檻低，同常免收手續費、免保人，也沒有設定還款期限，看起來超方便，但康代書在這邊提醒大家，還是要多多注意保單條款，以免自身權益手損：
- 注意本息還款期限 ：需要在期限內需要在期限內將本息還清，否則可能會讓保單失效，讓辛苦繳了好幾年的保單付諸流水。
- 需要評估事故風險 ：申請保單借款後，若在借款期間發生保險事故，保險公司可能會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。
- 要記得按月繳息：如果保戶沒繳利息，那麼沒繳的利息就會計入本金中，造成借款利息變多，一旦本息超過保價金，保戶將會面臨保單停效的風險。若在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。
綜合來看，保單借款實在是很方便的週轉工具，作為短期應急資金需求像是添購傢俱、支撐疫情期間是沒問題的，但若您的資金需求是長期的，關係到5到10年甚至15年以上，保單貸款的需要在年限內繳清本息的特性，就會是還款上的障礙了，但您也不要灰心，若想拉長貸款年限，您可以諮詢康代書，我們能提供信用貸款、房屋抵押貸款、汽車貸款，等各類長期貸款，讓民眾輕鬆借，輕鬆還！
保單借款流程
- 送交申請：申請方式如下，您可以直接聯絡保單專員、親自到保險公司櫃檯申辦、官網線上辦理、郵寄或傳真或是委託他人送交文件，康代書建議您，最好事臨櫃或是聯絡專員，在申辦時能有專人為您解釋。
- 準備文件：
- 親臨：要/被保險人二人攜帶身分證正本親臨各地客服辦理。
- 郵寄：保險單借款約定暨重要事項告知書檢附身分證影本及駕照/健保卡/護照任一文件影本逕寄本公司辦理。
- 委託：要/被保險人簽妥之保險單借款約定暨重要事項告知書、要保人身分證影本及受託人身分證正本、委託事項授權書
- 遞交申請：有效保單可隨時提出申請、申請書需要被保險人簽名
- 手續完成：當申請完成後，保險公司將會通知。
- 帳戶匯款：約2-3個工作天，款項將匯入指定帳戶。
保單借款利率與額度為何？
保單借款的利率，大約落在2.7%-9%之間，雖然不低，但還是比銀行信貸來的低。在款額度部分，壽險保單最高可貸得保單價值準備金約7～9成的金額；投資型保單最高則可貸得保單帳戶價值約3～6成，實際借款額度依保險工、商品種類、與保單條款而定。
以意外險為例，若累積保單價值準備金為50萬，可借額度大約落在35萬~45萬。
若您目前需要更大筆的資金周轉，可以選擇其他貸款管道，像是康代書事務所，我們提供土地貸款、房屋貸款、信用貸款、代書貸款等多種貸款方式，最低利率每月0.8起！
各家壽險業的利率比較
不同保險公司，搭配不同保險產品，會有不同利率，康代書簡單列出常見保險公司及其保單借款利率，詳細借款條件，需至該公司官網查詢或詢問專員。
| 保險公司 | 保單借款利率 |
| 臺銀人壽 | 2.7%~6.7% |
| 台灣人壽 | 傳統型【台幣保單】4%~6.8% 傳統型【外幣保單】6.5%~9% |
| 保誠人壽 | 4.5%~6.9% |
| 國泰人壽 | 3%~6.9% |
| 中國人壽 | 壽險： 4.5%~6.9% |
| 南山人壽 | 傳統型台幣商品：3.25%~6.9% 傳統型外幣商品：6.5%~9% |
| 新光人壽 | 4%~6.5% |
| 富邦人壽 | 台幣保單（利率變動型商品除外）：4%~6.25% 利率變動型商品：宣告利率+1% 傳統型外幣商品（美元保單）：6.5%~9% |
| 三商美邦 | 4%~6.8% |
| 中國信託人壽 | 台幣傳統型保單（除利變年金外）目前為5.7% |
| 元大人壽 | 非投資型新臺幣保單借款利率：5.25% 投資型新臺幣保單借款利率：5.25% 非投資型外幣保單借款利率：6.5% |
保單借款有哪些優缺點為何？
保單借款雖然已經運行已久，在業界評價也不錯，但是還是有需多地方要注意，今天康代書就將保單借款的優缺點都列出來，希望民眾在使用保單借款前能夠謹慎評估！
保單借款優點
- 免保證人、不需財力證明：已經抵押保單價值，無需多找保證人或提供財力證明。
- 無需徵信：因為是挪用（預支）自己所繳的寶自己所繳的保費，無需向聯徵中心調閱資料。
- 免手續費：保險公司通常不會收取手續費、開辦費，可節省一筆額外支出。
- 利率低廉：借款利率較信用貸款低一些。
- 撥款快速：僅需2-3天，申辦手續後隔天撥款，比起銀行信貸等快很多。
- 手續簡便：欲申辦保單借款可以聯絡保單專員、親自到保險公司櫃檯申辦、官網線上辦理、郵寄或傳真辦理，管道多元，簡單辦理。
- 彈性運用：能夠在有需要時隨時提出申請，並隨借隨還，更不會向銀行貸款需要過問使資金用途。
保單借款缺點
- 硬性借款限制：需累積到足夠的保單價值準備金、並繳費超過1年以上
- 額度金額不大：貸款金額不超過保單9成，屬於小額貸款。
- 需要先還本息：否則可能保單會失效，真的發生事故，保險公司將不會理賠。
- 理賠保障縮水：若在借款期間發生保險事故，保險公司可能會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除。
雖然保單借款優點非常多，門檻看似比一般銀行貸款來得低，但可借款金額低，若違反其規範保單可能會失效，與當初購買保單的目的：預防與保障相違背。康代書在此提醒各位，雖保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。
康代書事務所保單借款方案
| 項目 | 康代書保單借款方案 |
| 貸款額度 | 房屋土地皆為9成，條件好可全額貸款 |
| 利率 | 月息0.8％至2.5％，依個人條件決定 |
| 貸款年限 | 沒有貸款年限，不用綁約 |
| 貸款年齡 | 沒有限制 |
| 土地限制 | 各種土地皆可貸款，沒有限制 |
| 優點 |
|
保單借款ptt常見問題
保單借款是什麼？
保單借款的利息是借款門檻非常低，基本上只要保單能夠累積保單價值準備金，且保人已繳費超過1年以上，就可以借款，不需聯徵、不需手續費、不需保人，但是可借金額不大，又需要先還本息，否則保單會失效，真的發生事故，保險公司將不會理賠。
保單可以借多少？
保單可以借的款項約保單價值準備金的7～9成。金額計算的話，可以查閱保單，找出目前自己的已繳年限及其對應的保單價值準備金，舉例來說，陳小姐的壽險保單，在35歲時，保單價值準備金40萬，乘上7~9成，可藉金額為28~36萬，若要確定金額，還是要聯絡保險公司專員，詢問可借額度。
保單借款如何還款？
大部分保險公司都接受： ATM 還款、保險業務幫忙代收、銀行臨櫃繳納、匯款至指定銀行、線上繳款等五種方式還款。
保單借款還款期限？
通常申請保單借款沒有規定還款期限，但需要注意的是，一定要注意本息繳納時間，如果保戶沒繳利息，那麼沒繳的利息就會計入本金中，造成借款利息變多，默默增加了負債率。
保單借款不還會怎樣？
保單借款不還，雖不會出現在聯徵紀錄中影響信用，但當借款本息大於保單價值準備金或保單帳戶價值時，保單可能會停效，若被保險人於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。
保單借款總結
保單借款作為短期資金周轉確實是非常好用的工具，不像銀行信貸需要嚴格審查，還可以省下手續費，但是可貸款金額不高，且要先還本息，否則可能會影響保單效力，在這個情況下，若民眾的資金需求不高，且短期能夠償還，使用保單借款可行，若需要大筆週轉金＋長期貸款還款年限，那麼這條路就不可行。
這時，您可以聯絡康代書，我們將會協助您，找出最適合您的貸款方案，給您超高貸款額度＋超低的貸款利率，不論您是SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者，還是有信用瑕疵紀錄、有信用瑕疵紀錄、負債比過高、聯徵次數過高，都可以申辦，且最快可以當日撥款，效率滿足民眾資金需求！
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