保單借款條件、額度、利率總整理,壽險公司保單借款如何認定?

這篇文章有幫助嗎?

自從疫情肆虐全球,台灣地區也經歷了二級、三級警戒,大多數的行業都受到衝擊,導致許多民被放無薪假、甚至失業,衝擊家庭經濟。民眾除了向銀行貸款,其實是可以運用保單借款,預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉!保單借款聽起來很方便,但其實還是有許多風險需要評估,今天就跟康代書一起來了解保單借款吧!

保單借款是什麼?

所謂的保單借款,就是讓民眾使用保單最做為抵押,向保險公司「預支」未來將給付的保險金,這些預支的款項來自於民眾累積的保費扣除保險公司成本,又稱保單價值準備金。

但要注意的是:並非每張保單都可以拿來借款,要有保價金的才可以!

常見可用於保單借款的保險有:終身壽險、儲蓄險、年金險,或是具有保單帳戶價值的投資型保單,以及還本型的醫療險、意外險。想知道自己的保單能否借款,除詢問保險專員,也可翻看保單,若有「保單價值準備金」等字眼的,就可以拿來抵押借款呦!

保單借款的申請條件為何?

保單借款的申請條件很簡單,只要您的保單具有「保單價值準備金」,且累積到足夠的保單價值準備金、並繳費超過1年以上,就可以向保險專員提出。

哪些保單可以借款?

一般來說,終身壽險、分紅保單、利變型壽險、儲蓄險、年金險、具有保單帳戶價值的投資型保單,以及還本型的醫療險、意外險,都是可以申請保單借款;至於醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金,就無法申請。

保單借款 3大注意事項

雖然保單借款相較於銀行信用貸款來說,申辦方便門檻低,同常免收手續費、免保人,也沒有設定還款期限,看起來超方便,但康代書在這邊提醒大家,還是要多多注意保單條款,以免自身權益手損:

  • 注意本息還款期限 :需要在期限內需要在期限內將本息還清,否則可能會讓保單失效,讓辛苦繳了好幾年的保單付諸流水。
  • 需要評估事故風險 :申請保單借款後,若在借款期間發生保險事故,保險公司可能會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。
  • 要記得按月繳息:如果保戶沒繳利息,那麼沒繳的利息就會計入本金中,造成借款利息變多,一旦本息超過保價金,保戶將會面臨保單停效的風險。若在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。

綜合來看,保單借款實在是很方便的週轉工具,作為短期應急資金需求像是添購傢俱、支撐疫情期間是沒問題的,但若您的資金需求是長期的,關係到5到10年甚至15年以上,保單貸款的需要在年限內繳清本息的特性,就會是還款上的障礙了,但您也不要灰心,若想拉長貸款年限,您可以諮詢康代書,我們能提供信用貸款、房屋抵押貸款、汽車貸款,等各類長期貸款,讓民眾輕鬆借,輕鬆還!

保單借款流程

  1. 送交申請:申請方式如下,您可以直接聯絡保單專員、親自到保險公司櫃檯申辦、官網線上辦理、郵寄或傳真或是委託他人送交文件,康代書建議您,最好事臨櫃或是聯絡專員,在申辦時能有專人為您解釋。
  2. 準備文件
    •  親臨:要/被保險人二人攜帶身分證正本親臨各地客服辦理。
    • 郵寄:保險單借款約定暨重要事項告知書檢附身分證影本及駕照/健保卡/護照任一文件影本逕寄本公司辦理。
    • 委託:要/被保險人簽妥之保險單借款約定暨重要事項告知書、要保人身分證影本及受託人身分證正本、委託事項授權書
  3. 遞交申請:有效保單可隨時提出申請、申請書需要被保險人簽名
  4. 手續完成:當申請完成後,保險公司將會通知。
  5. 帳戶匯款:約2-3個工作天,款項將匯入指定帳戶。

保單借款利率與額度為何?

保單借款的利率,大約落在2.7%-9%之間,雖然不低,但還是比銀行信貸來的低。在款額度部分,壽險保單最高可貸得保單價值準備金約7~9成的金額;投資型保單最高則可貸得保單帳戶價值約3~6成,實際借款額度依保險工、商品種類、與保單條款而定。

以意外險為例,若累積保單價值準備金為50萬,可借額度大約落在35萬~45萬。

若您目前需要更大筆的資金周轉,可以選擇其他貸款管道,像是康代書事務所,我們提供土地貸款、房屋貸款、信用貸款、代書貸款等多種貸款方式,最低利率每月0.8起!

各家壽險業的利率比較

不同保險公司,搭配不同保險產品,會有不同利率,康代書簡單列出常見保險公司及其保單借款利率,詳細借款條件,需至該公司官網查詢或詢問專員。

保險公司 保單借款利率
臺銀人壽 2.7%~6.7%
台灣人壽 傳統型【台幣保單】4%~6.8%

傳統型【外幣保單】6.5%~9%

保誠人壽 4.5%~6.9%
國泰人壽 3%~6.9%
中國人壽 壽險:

4.5%~6.9% 

南山人壽 傳統型台幣商品:3.25%~6.9%

傳統型外幣商品:6.5%~9%

新光人壽 4%~6.5%
富邦人壽 台幣保單(利率變動型商品除外):4%~6.25%

利率變動型商品:宣告利率+1%

傳統型外幣商品(美元保單):6.5%~9%

三商美邦 4%~6.8%
中國信託人壽 台幣傳統型保單(除利變年金外)目前為5.7%
元大人壽 非投資型新臺幣保單借款利率:5.25%

投資型新臺幣保單借款利率:5.25%

非投資型外幣保單借款利率:6.5%

保單借款有哪些優缺點為何?

保單借款雖然已經運行已久,在業界評價也不錯,但是還是有需多地方要注意,今天康代書就將保單借款的優缺點都列出來,希望民眾在使用保單借款前能夠謹慎評估!

保單借款優點

  • 免保證人、不需財力證明:已經抵押保單價值,無需多找保證人或提供財力證明。
  • 無需徵信:因為是挪用(預支)自己所繳的寶自己所繳的保費,無需向聯徵中心調閱資料。
  • 免手續費:保險公司通常不會收取手續費、開辦費,可節省一筆額外支出。
  • 利率低廉:借款利率較信用貸款低一些。
  • 撥款快速:僅需2-3天,申辦手續後隔天撥款,比起銀行信貸等快很多。
  • 手續簡便:欲申辦保單借款可以聯絡保單專員、親自到保險公司櫃檯申辦、官網線上辦理、郵寄或傳真辦理,管道多元,簡單辦理。
  • 彈性運用:能夠在有需要時隨時提出申請,並隨借隨還,更不會向銀行貸款需要過問使資金用途。

保單借款缺點

  • 硬性借款限制:需累積到足夠的保單價值準備金、並繳費超過1年以上
  • 額度金額不大:貸款金額不超過保單9成,屬於小額貸款。
  • 需要先還本息:否則可能保單會失效,真的發生事故,保險公司將不會理賠。
  • 理賠保障縮水:若在借款期間發生保險事故,保險公司可能會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除。

雖然保單借款優點非常多,門檻看似比一般銀行貸款來得低,但可借款金額低,若違反其規範保單可能會失效,與當初購買保單的目的:預防與保障相違背。康代書在此提醒各位,雖保單可以作為信用工具辦理貸款來應急,卻不該將保單可借款的特性,當成是其主要功能來看待,否則將本末倒置。

康代書事務所保單借款方案

項目 康代書保單借款方案
貸款額度 房屋土地皆為9成,條件好可全額貸款
利率 月息0.8%至2.5%,依個人條件決定
貸款年限 沒有貸款年限,不用綁約
貸款年齡 沒有限制
土地限制 各種土地皆可貸款,沒有限制
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  • 貸款成數高、額度高
  • 本息攤還或是只繳利息都可以
  • 審核寬鬆,債務協商或信用瑕疵都可辦理
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  • 利率0.8%起市面最低利率

保單借款ptt常見問題

保單借款是什麼?

保單借款的利息是借款門檻非常低,基本上只要保單能夠累積保單價值準備金,且保人已繳費超過1年以上,就可以借款,不需聯徵、不需手續費、不需保人,但是可借金額不大,又需要先還本息,否則保單會失效,真的發生事故,保險公司將不會理賠。

保單可以借多少?

保單可以借的款項約保單價值準備金的7~9成。金額計算的話,可以查閱保單,找出目前自己的已繳年限及其對應的保單價值準備金,舉例來說,陳小姐的壽險保單,在35歲時,保單價值準備金40萬,乘上7~9成,可藉金額為28~36萬,若要確定金額,還是要聯絡保險公司專員,詢問可借額度。

保單借款如何還款?

大部分保險公司都接受: ATM 還款、保險業務幫忙代收、銀行臨櫃繳納、匯款至指定銀行、線上繳款等五種方式還款。

保單借款還款期限?

通常申請保單借款沒有規定還款期限,但需要注意的是,一定要注意本息繳納時間,如果保戶沒繳利息,那麼沒繳的利息就會計入本金中,造成借款利息變多,默默增加了負債率。

保單借款不還會怎樣?

保單借款不還,雖不會出現在聯徵紀錄中影響信用,但當借款本息大於保單價值準備金或保單帳戶價值時,保單可能會停效,若被保險人於停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠。

保單借款總結

保單借款作為短期資金周轉確實是非常好用的工具,不像銀行信貸需要嚴格審查,還可以省下手續費,但是可貸款金額不高,且要先還本息,否則可能會影響保單效力,在這個情況下,若民眾的資金需求不高,且短期能夠償還,使用保單借款可行,若需要大筆週轉金+長期貸款還款年限,那麼這條路就不可行。

這時,您可以聯絡康代書,我們將會協助您,找出最適合您的貸款方案,給您超高貸款額度+超低的貸款利率,不論您是SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者,還是有信用瑕疵紀錄、有信用瑕疵紀錄、負債比過高、聯徵次數過高,都可以申辦,且最快可以當日撥款,效率滿足民眾資金需求!


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