DBR22倍是什麼？當你準備要辦理貸款，或者是正在查詢、了解關於貸款相關知識的過程當中，想必經常會看到「DBR22倍」一詞，所謂的「DBR22倍」就是我們經常看到的「負債比」，但這個名詞看起來好像很熟悉又常見，實際上卻讓人感到很陌生，你知道DBR22倍是什麼意思嗎？你知道負債比應該如何來計算嗎？負債比是信用瑕疵的一種嗎？如果是的話那DBR22倍該如何降低呢？
我是康代書，擁有超過20年以上的不動產貸款經驗，旗下事務承作多年各式貸款案件，案量也是國內數一數二的。本篇文章正是要寫給申請貸款，了解什麼是DBR22倍，甚至是已經負債比過高，卻不知道該如何解決債務問題的讀者，相信大家在看完本篇文章之後，都能知道當負債比過高時該怎麼做，如何才能拿到最好的利率與最佳的金額，並利用DBR22倍了解自己的可貸額度，不再因為反覆送件而浪費了聯徵次數！那如果真的還有不懂的地方，也歡迎利用下方填寫表單，也可以撥打0985-932-743康代書，或加LINE免費諮詢免費諮詢，我們都有提供24小時專人服務！
DBR是什麼？
DBR的全名稱為「Debt Burden Ratio」也就是我們經常看到的「負債比」，負債比簡單來說就是衡量個人負債總額與收入的比例，並且將每個人的月收入與負債量化，讓金融機關在審核申貸人條件時可以用更客觀的面向來審查，更可以評估出申貸人在未來是否具有每月的還款能力，透過制定一個明確的指數，就可以分類出哪些人是高風險族群，對於銀行來說就可以加快審核時間，並且篩選掉不適用者。
DBR22倍是什麼？
DBR是我們經常看到的「負債比」，而DBR22倍也就是專指：金管會規定，金融機構乘做無擔保貸款時，必須要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的上限值，原文為：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」。
在這邊康代書用白話一點的方式翻譯給大家聽，基本上DBR22倍的意思即為「銀行不需要你提供擔保品，就可以借錢給你，但借給你的金額不會超過你平均收入的22倍」，也就是說假設今天王先生平均月收入是5萬，而王先生的DBR22倍就會等於5萬 x 22 =110萬。銀行最多可以信貸110萬給王先生，且不能超過110萬元的額度。
而DBR當中負債總額指的則是「無擔保負債」，比如說：現金卡、信用卡分期付款餘額、信用卡預借現金總額、信用卡循環利息、信用貸款總額，這邊要特別留意的是，DBR只會計算「無擔保」的款總額，有提供擔保品的貸款像是：汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等等，是不會列入DBR計算當中的。
DBR22倍怎麼算？
如同上一個章節在王先生的例子當中，我們可以看到DBR22倍運算方式為：
DBR 22倍計算公式：無擔保借款總額<平均月收入 x 22倍
而「平均月收入」計算的方式就是年薪÷12個月，那在這個年薪計算值裡面就會包含每月的固定薪資、績效獎金與年終獎金，也就是你一年當中的收入總合就是你的年薪，再來除12個月以後就可以算出你的平均月收入。
順利核貸
陳小姐因需要現金週轉因此想要向銀行申辦信用貸款，她每個月年薪包含獎金是80萬，平均月收入為84萬÷12個月=7萬，名下房屋貸款50萬、汽車貸款20萬，但DBR的原則是看「無擔保借款總額」的部分，因此陳小姐的DBR 22倍為：7萬x 22倍=154萬。
但假設說今天有用信用卡預借現金3萬元，在用信用卡分期買冷氣花了6萬元，那這個時候假設陳小姐想要申辦信用貸款，就只會拿到154萬-信用卡預借現金3萬元-信用卡分期買冷氣花了6萬=145萬的額度，這樣才不會超過DBR22倍的上限。
婉拒貸款
林先生想要辦理信用貸款，他每個月平均月收入是5萬元，但名下已經有其他信貸70萬，也使用了信用卡預借現金20萬、信用卡循環利息也來到了30萬，這時候林先生的 DBR 22倍就會等於5萬x 22倍=110萬，無擔保負債總額為信貸70萬+信用卡預借現金20萬+信用卡循環利息30萬，總共120萬元，這時候就超越了110萬的DBR 22倍限制，因此無法向任何一間銀行申辦信用貸款，就只能求助其他民間的貸款公司幫助。
如果你也有超越DBR 22倍限制的問題，歡迎向康代書諮詢，康代書承作過無數負債比過高的債務整合案件，可以替您優化整合債務，並順利取得所需的資金，也歡迎利用下方填寫表單，也可以撥打0985-932-743康代書，或加LINE免費諮詢免費諮詢，我們都有提供24小時專人服務，想諮詢或想聊聊都非常歡迎。
DBR22倍包含哪些？學貸算嗎？
關於DBR22倍包含哪些，在上面有提及到，僅限制於「無擔保借款總額」，看到這裡有很多人就會想問，那學貸算嗎？有哪些貸款屬於無擔保借款呢？以下就讓康代書一次為你解析！
| DBR22倍計算包含 | DBR22倍計算不包含 |
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注意：參與都市更新計畫貸款、個人自建房屋自住之建築融資貸款、法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款、企業員工認購『限制員工權利新股』之貸款為4種無擔保貸款在合理期間內不受DBR22倍限制，即為信貸月收入22倍限制排除四大項。
貸款額度真的可以到DBR22倍嗎？
金管會規定無擔保借款總額上限為平均月收入的22倍，但貸款額度真的可以達到DBR22倍嗎？一定會滿嗎？這個問題想必是大家很想知道的，這邊康代書可以很直接的告訴你，銀行是不太可能放款到22倍的上限的，平均貸款上限會落在平均月收入的15~18倍之間，除非你今天信用條件非常好、收入也很高，在信用評分上也表現得很優秀，才有機會可以申請到20-22倍，建議大家在申辦之前可以先了解該間銀行的相關信貸規範，計算好自己的無擔保貸款總餘額，才不會浪費聯合徵信次數，也浪費了自己的時間。
如何試算自己可貸額度有多少？
如果你想要試算看看自己的可貸額度有多少，除了要考量DBR22倍外，這邊康代書要提醒大家2個關鍵數字，一個是每月還款負擔上限，另一個則是資產價值。
DBR 22倍計算公式=無擔保借款總額<平均月收入 x 22倍
月負債收支比=每月還款負債÷ 平均月收入ｘ100% < 70%
總資產負債比=總負債金額 ÷ 總資產ｘ100% < 60%
請大家妥善運用以上三個公式，仔細評估自己的能力，不至於貸款後償還困難，另外你覺得需要考量這麼多很麻煩，也可以直接向康代書諮詢，我們將提供你簡單又專業的解析，替你量身打造屬於專屬於自己條件的貸款方式。
我的信貸可貸額度是多少？
當你看過上述審核標準後，再套用上面這三個公式就能大略知道自己的可貸款額度是多少，這時候你就可以評估到底要不要申辦銀行信用貸款，或者是跟其他民間機構申辦，畢竟一次送件多間銀行是會造成聯徵多次而影響信用問題的，我們會建議大家在試算過額度、確認條件與還款能力後，再來選擇適合的銀行送件，以免造成聯徵過多的情況發生。
DBR 22倍計算公式=無擔保借款總額<平均月收入 x 22倍
月收入- 總貸款支出 – 必要支出 = 每月可負擔的還款金額
DBR22倍有哪些重點？
這邊康代書為大家快速把DBR22倍的重點列出來，就算無法謹記上述的介紹，但記住這3點，一樣可以再申請信用貸款時無往不利：
- 最高可貸額度＝DBR22倍，實際是15~18倍
- 月負債收支比需要＜70%：月負債收支比=每月還款負債÷平均月收入ｘ100% < 70%
- 總資產負債比需要＜60%：總資產負債比=總負債金額 ÷ 總資產ｘ100% < 60%
負債比過高帶來的影響？
影響信用評分
當負債比過高時，就會影響到你的信用評分，信用評分在銀行等金融機構來說是非常重視的，因此請務必留意你的負債比，以免有一天需要申辦貸款時遭到婉拒。
銀行申貸不易
當你的負債比太高的時候，如同上面所提到的，你就無法向銀行申辦貸款。
每月還款負擔重
當你的負債比過高時，代表負債已經超過你每個月可以負擔的範圍，這個時候就有可能會導致你的生活品質下降、還款負擔太重，因而無法負荷。
負債比過高該怎麼做？如何降低負債比？
債務整合
債務整合也是負債比過高的處理方式之一，但這邊會建議給還沒有超過 22 倍，但已經影響到日常生活的民眾，當你的負債比達到17-18倍就可以考慮負債整合，管理債務降低月還款金額，並將期數拉長，在還沒有真的嚴重影響到生活之前就先處理好，以免日後產生更多問題，而這個部分康代書事務所就有在承作。
這是提供給債務還沒嚴重到超過 22 倍、但已影響日常生活的民眾，超過 17 倍就可以考慮負債整合，可以有效管理紊亂的債務、有機會降低利率與月還款金額、拉長期數，在還沒更嚴重前預先防範，避免更嚴重的問題。
債務協商
當你的負債比已經超過22倍，甚至是已經是信用瑕疵時，基本上就無法申辦債務整合了，而是需要進行債務協商，這邊跟債務整合最大的不同時，一旦進入到債務協商階段，就會被註記信用不良因此是無法使用信用卡，也無法再向銀行申辦貸款的。
先償還高利債務
當你的債務當中有利率比較高的債務時，就應該先將卡債還完，無論你是信用卡預借先金，還是循環利息，都應該把信用卡列為優先償還貸款，如果沒有這樣做利率只會越滾越大。
康代書事務所債務協商方案
| 項目 | 康代書事務所貸款方案 |
| 貸款額度 | 只要不動產仍有殘值，都能貸款。 |
| 利率 | 符合條件者每月0.8%起，依擔保品價值決定 |
| 貸款年限 | 沒有貸款年限，不用綁約 |
| 貸款年齡 | 沒有限制（銀行會限制20~65歲） |
| 貸款門檻 | 不用聯徵，信用小白、信用瑕疵皆可辦理 |
| 貸款優勢 | 本息攤還或是只繳利息都可以 審核寬鬆，債務協商或信用瑕疵都可辦理 不綁約，提前還款不用違約金 貸款未過件前絕不收費 直接金主省下繁雜手續費 實體店面，全台皆有派駐專員24小時服務 撥款快速，可當日撥款 專業代書、律師提供免費諮詢 利率0.8%起市面最低利率 |
DBR22倍ppt常見問題Q&A
康代書幫您整理以下DBR22倍常見問題，如有更多疑問也歡迎聯絡康代書。
DBR22倍是什麼？
DBR22倍也就是專指：金管會規定，金融機構乘坐無擔保貸款時，必須要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的上限值，原文為：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」。
DBR22倍包含哪些？
- 信用卡循環利息
- 信用卡未繳餘額
- 信用卡分期未繳餘額
- 預借現金未繳餘額
- 已撥款信貸未繳餘額
- 循環型信貸額度
- 已開始還款的學貸未繳餘額
實際上真的可以貸到DBR22倍嗎？
銀行是不太可能放款到22倍的上限的，平均貸款上限會落在平均月收入的15~18倍之間，除非你今天信用條件非常好、收入也很高，在信用評分上也表現得很優秀，才有機會可以申請到20-22倍。
負債比沒有過高就一定貸得過嗎？
基本上負債比是一個基本的條件，實際能不能貸款成功還是要綜合考量其他的因素，對於銀行來說除了DBR22倍以外，有沒有穩定的正職工作，以及穩定的薪資轉帳，都會反映在最後的核貸結果。
DBR22倍總結
以上是關於DBR22倍的完整介紹，相信大家看完本篇文章以後，對於哪些適用於DBR22倍、哪些不適用都能夠有清楚的了解，同時也能替自己換算是否應該和銀行進行信用貸款，或者是應該求助其他貸款公司，以其他方式來進行抵押貸款，康代書其實並不支持當你負債比過高時還繼續跟銀行申辦貸款，你應該嘗試去解決債務問題，將來才不至於因為負債壓垮自己，當然當你求助無門時，請記得康代書全省為大家服務
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