房貸壽險該買嗎?房貸壽險的種類、優缺點,5分鐘一篇文章完整說明!

房貸壽險是什麼?在申請完房屋貸款後,你或許會考慮是否值得購買房貸壽險。這種保險有各種種類,優缺點也各異,但只需花5分鐘閱讀本文,你就能全面了解房貸壽險的重要性以及如何選擇適合自己的種類。更不可忽視的是,這份保險可能在不測時給予你和家人完善的經濟保障,讓你安心度過房貸期間的風險。

為了避免這樣的困境,我們可以考慮運用「房貸壽險」作為一種預防措施,有關具體操作方法,請參閱以下本文的詳盡說明!

我是康代書,擁有超過20年以上的不動產貸款經驗,旗下事務承作多年的貸款案件,案量也是國內數一數二的。今天這篇文章我們將從「房貸壽險該買嗎?房貸壽險的種類、優缺點,5分鐘一篇文章完整說明!」為出發點,為大家介紹,相信看完這篇文章的讀者,都能夠知道如何運用自己的資產,在必要時貸款到相對應的資金,解決問題、渡過難關。那如果真的還有不懂的地方,也歡迎利用下方表格填單,都可以利用下方表單,或撥打撥0985-932-743康代書,也可以加LINE免費諮詢,我們都有提供24小時專人服務,想諮詢或想聊聊都非常歡迎。

房貸壽險是什麼?

房貸壽險是什麼?
房貸壽險是什麼?

房貸壽險,是一項為房屋貸款人度身打造的保險計畫。這種保險在申請房貸時同時辦理,其主要目的是提供一份安心保障。當房屋貸款人在房貸期間遭遇身故或完全殘疾時,房貸壽險便能發揮作用。

在這樣的情況下,保險公司將對尚未清償的剩餘房貸進行理賠,讓房屋貸款人的家屬免於承擔未清償的房貸負擔。換句話說,這項保險承諾了一種「留愛不留債」的保障,為家庭在不減損愛的前提下,解除了財務上的擔憂。

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房貸壽險特點有哪些?

房貸壽險的獨特特點涵蓋了多方面的考量,以下為其詳細內容:

保險理賠金優先償還貸款

房貸壽險的核心特色之一是在理賠時,其賠償金額會優先用於償還尚未清償的房屋貸款。僅當貸款已清償或仍有剩餘時,才會將餘額撥付給指定的受益人,例如家人,以確保償還貸款是首要考慮的事項。

多元化的保險組合

房貸壽險提供了彈性的組合選擇,可與失能、意外、癌症等其他保險形式搭配。然而,隨著涵蓋範圍的擴大,相應的保費也會隨之增加,因此需根據個人需求與預算做出適當的選擇。

借款條件優惠

申請房貸壽險後,由於借款人的還款能力提升,有可能在房貸成數、房貸利率等方面獲得更有利的條件。這使得保戶不僅享有風險保障,還可能在貸款方面享受到實質的經濟利益。

性別影響保費

根據統計,女性的平均餘命較長,且提早身故的風險相對較低。因此,在相同條件下,女性的房貸壽險保費通常較男性便宜,可能低於一半以上。

定期性質與保障期間

房貸壽險是一種定期壽險,其保障期間需謹慎考慮。建議保險期限應不低於貸款年間,以確保在還款期間內有持續的風險保障。需要注意的是,房貸壽險屬於無保本、無還本的保險形式,期滿後不再提供保障。對於重視保本或不願意浪費保費的人,應慎重考慮是否適合此類保險。

房貸壽險與一般壽險有何差異?

房貸壽險與一般壽險有何差異?
房貸壽險與一般壽險有何差異?

房貸壽險與一般壽險相較,存在著一些顯著的區別,除了受益對象區別(貸款銀行對比指定家人)之外,房貸壽險的保險設計主要旨在減輕家人在房貸未清償時的負擔。因此,在理賠金扣除剩餘房貸後,通常留給家人的金額相對較低,甚至可能極少,無法像一般壽險那樣提供一筆足夠應對生活開銷的資金

其次,房貸壽險的保費負擔通常較為輕鬆,這是一個顯著的特色。儘管房貸壽險無法提供終身保障,但其不需體檢的特點使得保單審核過程相對簡便。這對那些關心自身健康狀況的人來說,房貸壽險是更為吸引的選擇。

房貸壽險雖然在金額上無法提供像一般壽險那樣豐厚的受益,但在簡便的保單核過、低廉的保費負擔以及針對房貸風險的特化保障上,展現了其獨特的價值。

保一般壽險買房時還需房貸壽險嗎?

在購房時是否需要購買房貸壽險,是一個需仔細考慮的問題,即便擁有一般壽險,若其保額低於房貸金額,可能存在保險缺口。這時候考慮加保房貸壽險,確保在不減損家庭經濟安全的前提下,有效償還房屋貸款。

房貸壽險有哪些類別?適用族群為何?差異為何?

房貸壽險有哪些類別?
房貸壽險有哪些類別?

房貸壽險有哪些類別呢?依理賠金額是否固定,分為平準型和遞減型兩種。

平準型房貸壽險

  • 理賠方式: 這種房貸壽險屬於「定額理賠」,在整個保險期間,保額維持不變,不會因房貸餘額減少而減低。
  • 適用對象: 主要適用於經濟情況較佳、雙薪收入、有需要扶養的父母或子女的家庭。
  • 優點: 隨著房貸餘額減少,例如提前清償,可獲得的理賠現金較多。即便房貸餘額減少,保額保持穩定。
  • 缺點: 保費相對較高,約為遞減型房貸的兩倍。這是因為整個保險期間,保額維持不變。

遞減型房貸壽險

  • 理賠方式: 這種房貸壽險的特點在於保險金額會隨著房貸餘額的減少而逐漸減少,整個保險期間都會有所變動。
  • 適用對象: 通常適用於首次購屋、收入較拮据、家庭成員較少的小家庭。
  • 優點: 保費較為便宜,約為平準型房貸的一半。由於保險金額隨著房貸餘額減少而降低,保費相對較低。
  • 缺點: 除非提前清償部分或全部房貸,否則理賠時幾乎不會有現金可領取。這是因為保險金額的減少,主要用於還清餘下的房貸。

房貸壽險繳費方式為何?

房貸壽險的繳費方式可分為「一次躉繳」和「分期繳款」兩種選擇:

一次躉繳

一次躉繳是指將整年度的保費一次性支付。這種方式的優勢在於保費一旦繳清,保障就能持續整年,而且相較於分期繳款,這種方式的總保費成本較低。

一次躉繳優點

  • 保費一次繳清,期間保障不受中斷。
  • 相較於分期繳款,總保費較為便宜約3~4成。
  • 可向銀行申請貸款,無需自行備妥保費。

一次躉繳缺點

  • 前期同時負擔房貸和保費,負擔相對較重。
  • 由於金額較大,可能需要額外申請「保費融資」,獨立於房貸成數以外。

分期繳款

分期繳款則是將整年度的保費分為多次支付,可以選擇季繳、半年繳或年繳等不同頻率。這種方式的好處是初期的保負擔相對較輕,有更多靈活性運用資金。

分期繳款優點

分期繳款讓保險人在初期的保費支付上負擔較輕,有助於更靈活地運用手中資產。

分期繳款缺點

  • 總保費支出相對躉繳會多3~4成。
  • 可分季、半年、年繳,付款方式包括刷卡、轉帳、帳戶扣款、付現等。
  • 雖然支出較具彈性,但停繳可能導致保障中斷。

躉繳與分期繳保費試算比較

假設有一筆房貸壽險保額為100萬元,保險期間為10年,年度保費總額為5萬元,我們來比較一次躉繳和分期繳款的保費試算:

一次躉繳試算比較

  • 保費總額:5萬元/年
  • 保險期間:10年
  • 一次性繳清保費:5萬元 × 10年 = 50萬元

分期繳款試算比較

  • 保費總額:5萬元/年
  • 分期方式:年繳
  • 年度保費:5萬元 × 1 = 5萬元(第1年)
  • 年度保費:5萬元 × 1 = 5萬元(第2年)
  • 年度保費:5萬元 × 1 = 5萬元(第10年)
  • 分期繳款總額:5萬元 × 10年 = 50萬元

一次躉繳會比較好嗎?哪個划算?

選擇一次躉繳還是分期繳款取決於個人的經濟狀況和偏好。如果你有足夠的現金流、希望節省總保費,且能夠承擔一次性較大的負擔,一次躉繳可能是個不錯的選擇;如果你的現金流相對有限,而且希望在分期內有更多的資金流動性,分期繳款可能更合適。

房貸提前清償會對房貸壽險產生哪些影響?

提前清償房屋貸款是否會影響房貸壽險呢?讓我們來了解一下!

首先,房屋貸款的清償與銀行相關,而房貸壽險的保障則來自保險公司,兩者並非同一回事。即便你提前部分或全部清償房貸,房貸壽險的保障仍然有效。在房貸壽險發生理賠時,將優先支付剩餘房貸,只有在房貸已經清償的情況下,理賠金才可能轉為現金賠償給指定受益人。

躉繳房貸壽險

  • 保費已支付完畢,即使在原房貸簽訂的還款期限內賣屋清償,只要不解約,保險效力仍然持續,不會中斷。可以視為一種無還本的定期壽險。
  • 提前部分清償會增加房貸與理賠金之間的差額,受益人有機會獲得更多的剩餘保額。

分期繳房貸壽險

  • 與躉繳情況相似,提前部分清償也會擴大房貸與理賠金之間的差額,為家人提供可能原本微乎其微的理賠空間。
  • 由於保費仍在持續支付,若在事故發生前停繳或解約,則不再受到保障。

買房貸壽險注意事項有哪些?

購買房貸壽險不是絕對的必然選擇。金融管理委員會已經宣布,若銀行房貸專員透過高額度、低利率、保證核貸、或將房貸壽險當作迫使申貸人購買的手段,都是違法的行為。此外,將房貸壽險視為房貸的搭售條件也被視為不合法的行為。

目前,房貸壽險的受益人可以由貸款人自行決定。然而,基於房貸壽險的主要目的是在保障房貸申請人在失能或身故時,房屋能夠得以保全,建議將理賠金的受益人以銀行為首要順位。這有助於避免即便獲得理賠金,房產仍被法拍的風險。

雖然女性的房貸壽險保費通常較低,但強烈建議被保險人與實際貸款繳交者為同一人。這是為了防範當房屋貸款繳交者失能或身故時,被保險人卻仍然健在,可能導致保險公司有正當理由拒絕理賠。因此,千萬不要為了節省保費而冒險造成大的損失。

若在保障期間內提前清償房貸,記得同時還清借來躉購房貸壽險的貸款餘額,以確保保障能夠持續生效,直到契約期滿。

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房貸壽險 ptt Dcard常見問題Q&A

康代書幫你整理以下房貸壽險常見問題,如有更多疑問也歡迎聯絡康代書。

房貸壽險是需要的嗎?

購買房貸壽險的需要與個人情況有關。若你有大額債務,擔心家人負擔不起房貸,或有家屬依賴,房貸壽險可提供經濟保障。然而,若已擁有足夠的其他壽險或財務實力較強,可能不需額外購買。個人經濟狀況、家庭狀況和保險覆蓋情況是影響決策的考量因素。

房貸壽險受益人是什麼?

房貸壽險的受益人是在保單中指定能夠收取保險理賠金的人或實體。受益人的地位重要,因為在被保險人身故或符合理賠條件時,理賠金將支付給受益人,對於房貸壽險,一般有以下幾種受益人選擇:

  1. 銀行: 最常見的受益人是貸款銀行。這意味著保險金將用來償還剩餘的房屋貸款,確保房屋不會受到負擔。這也是銀行通常建議的選擇,以確保貸款還款的順利進行。
  2. 指定家人: 保單擁有人可以指定自己的家人為受益人,這樣在他們需要時可以收到理賠金。這提供了更多的靈活性,使得理賠金可以用於家庭的其他需求,而不僅僅是還款。
  3. 個人受益人: 保單擁有人也可以指定個人受益人,這可以是親友、配偶或其他信任的人。這種情況下,理賠金將支付給指定的個人,可以根據擁有人的意願分配。

如果未來有換房的打算,蛋已經保了的房貸壽險該怎麼處理?

如果未來有換房的打算,建議保留房貸壽險。這玩意是種「定期壽險」,你繳清房貸後,萬一在保險期間內掛了或變成「斷胳膊斷腿」,理賠金就直接給你指定的受益人,如果有解約房貸壽險的想法,那可不划算,解約金大概只有當初繳保費的一半。

房貸已經繳到一半了還能加保房貸壽險嗎?

只要你的房貸還沒還清,就可以「隨時」考慮買房貸壽險。不過要留意一下,得看你的房貸銀行有沒有賣房貸壽險。如果沒有的話,你可能需要考慮把房貸轉移到能提供房貸壽險的銀行,然後再在那裡買保險。

房貸壽險總結

房貸壽險是一種為房屋貸款人提供的保險,主要在還款期間提供保障,應對身故或全殘的風險。購買時需注意保費、保障內容和受益人的選擇,適當配置有助於確保家人在不減損經濟安全感的情況下應對不測。

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