協商卡債該怎麼做?協商機制為何?一次弄懂協商卡債優缺點與申請辦法!

協商卡債該怎麼做?協商機制到底是什麼?協商卡債有哪些優缺點要留意呢?如何才能申請協商卡債

現代人習慣使用信用卡消費,特別是那些收入較低的年輕族群。當薪水不夠用的時候,信用卡就成了預支生活費的利器。究竟,年輕持卡人是如何因為開戶優惠而陷入長期債務危機的呢?這時,當你積欠信用卡債務時,該怎麼辦呢?

「讓康代書為你解決這困擾!」協商卡債也許是解套的辦法之一,但你知道該如何正確應對嗎?協商機制究竟有何巧妙之處?讓我們一起來深入了解協商卡債,看看這個過程中有哪些值得留意的地方,以及申請協商的正確步驟是什麼,就一次弄懂協商卡債的精隨吧!

我是康代書,擁有超過20年以上的不動產貸款經驗,旗下事務承作多年的貸款案件,案量也是國內數一數二的。今天這篇文章我們將從「協商卡債該怎麼做?協商機制為何?一次弄懂協商卡債優缺點與申請辦法!」為出發點,為大家介紹,相信看完這篇文章的讀者,都能夠知道如何運用自己的資產,在必要時貸款到相對應的資金,解決問題、渡過難關。那如果真的還有不懂的地方,也歡迎利用下方表格填單,都可以利用下方表單,或撥打撥0985-932-743康代書,也可以加LINE免費諮詢,我們都有提供24小時專人服務,想諮詢或想聊聊都非常歡迎。

協商卡債是什麼?

協商卡債是什麼?
協商卡債是什麼?

協商卡債其實就是一種解決信用卡債務的方式,當你發現自己因為各種原因無法按時償還信用卡債務時,協商成了一個可行的選擇。透過與信用卡公司溝通,你可以試著達成一項新的償還協議,包括降低利率、延長償還期限,或者制定一個更合理的償還計畫。

協商的目的是減輕你的償還負擔,讓你有更多的彈性應對債務。但當然,這並非沒有代價的,協商卡債可能會影響你的信用評分,且實際協商的結果取決於你的個別情況和信用卡公司的政策。

卡債是什麼意思?如何定義?

卡債是指持有信用卡的個人在信用卡上所累積的債務。當個人使用信用卡進行消費或提現現金時,實際上是向信用卡公司借款。這筆借款如果未能在信用卡賬單截止日前全額償還,就會形成卡債。

卡債的金額包括消費金額、利息、手續費等各種相關費用,持卡人需要根據信用卡公司的規定,按期還款,否則就會產生利息和罰款。

不動產貸款專家康代書專業團隊諮詢、全省服務

不動產貸款專家康代書專業團隊諮詢、全省服務

如何得知自己欠下多少卡債?

要知道自己究竟欠了多少卡債,並非一件輕鬆的事情。尤其當初積欠多家銀行的卡債,逐一打電話查詢不僅耗時,還可能招致銀行催收的煩惱。若原銀行已歇業且債權轉移,債務人更難得知當前債權人身份。

為了解決這個困境,一個建議是直接向「財團法人金融聯合徵信中心」(簡稱「聯徵中心」)申請資料查詢個人債務明細。特別是對於居住於台北市以外縣市的債務人,聯徵中心提供了在郵局代收代驗的服務,方便快速地進行債務查詢。

聯徵中心提供多種查詢種類,對於想要知道個人卡債欠多少、債權銀行是誰、是否轉移至民間資產公司等疑問的債務人,建議申請「債權人清冊」和「個人信用報告書」。這樣一來,你才能深入了解自身欠款的詳細狀況,有助於未來的債務整合、債務協商,以及債務更生程序。

債權人清冊

債權人清冊是一份文件,列明了個人所有的債務歸屬情況,括了欠款的金額、欠款的銀行或金融機構,以及相關的債權資訊。透過申請債權人清冊,你可以清楚了解自己欠款的全貌,有助於制定適合的債務處理計劃。

個人信用報告書

個人信用報告書是一份記載了個人信用狀況的文件,包括了你的信用記錄、信用評分,以及過去七年內的信用活動。個人信用報告書也會顯示出任何逾期付款、債務協商記錄等相關信息。

透過申請個人信用報告書,你能夠全面了解自己的信用狀況,這在後續的債務整合、債務協商,以及債務更生程序中都是非常有用的參考資料。

卡債協商與債務協商、債務整合有什麼不同?

卡債協商與債務協商、債務整合有什麼不同?
卡債協商與債務協商、債務整合有什麼不同?

卡債協商是一種解決信用卡債務的方法,但與債務協商和債務整合有些許不同,以下仔細為大家說明:

債務協商

「債務協商」基於債務人難以償還債款的狀況,這時雙方會共同制定一個雙方都能接受的還款方案。根據債務的不同屬性,協商方式與定義也會有所不同。而「卡債協商」則是在「債務協商」的框架下,專注於債務人所欠下的信用卡債務,與相關的債權銀行協商如何償還。

債務整合

與之不同的是「債務整合」,這指的是將多家的卡債整合到同一家銀行,然後以分期的方式進行還款。這種整合的概念與轉貸相似,有助於降低整體利息和每月應繳金額。

卡債協商著重於單一信用卡債務的協商解決,而債務整合則是將多筆債務整合為一,方便更有效地進行還款。

無力清償卡債怎麼辦?

無力清償卡債怎麼辦?
無力清償卡債怎麼辦?

處於無法清償卡債的困境該怎麼辦呢?以下是卡債的5種解套方法:

前置協商

根據消費者債務清理條例的規定,對於因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而無法償還的債務人,可以按照以下作業流程向最大債權銀行提出協商申請,以解決債務問題。整個協商流程主要針對卡債,並符合個人情況的需要,最長還款期限為15年,利率最低可達0%。

  1. 提出協商申請:債務人應向最大債權銀行提出協商申請,附上前置協商申請書、身分證正反面影本、債權人清冊、財產及收支狀況說明書、近3個月薪資證明文件、近2年度綜合所得資料清單及近1個月內核發之財產資料清單等相關資料。
  2. 面談安排:銀行將安排協商面談的日期,並在面談過後,若協商成立,雙方共同擬定清償方案。若協商不成立,則可能進入更生、清算程序。
  3. 協商成立:若協商成立,債權銀行會檢討循環利息,制定雙方同意的還款計畫。此階段的優勢包括降低利息、減輕月付金負擔,且不綁約,方便有能力隨時結清。
  4. 協商不成立:若協商不成立,可能會進入更生、清算程序等後續流程。

法院前置調解

法院調解被視為解決民事糾紛的最佳途徑,進行訴訟需要依法支付裁判費,詳細說明起訴事實並提供相應證據,甚至可能需要專業機構的鑑定。在這個過程中,雙方將進行答辯和反證,因此,雙方需要花費相當時間和心力來處理這些事務。

  1. 債務人提出前置調解申請:
    • 準備法院前置調解聲請狀。
    • 附上身分證正反面影本。
    • 提供申請人財產及收支狀況說明書。
    • 取得債權人清冊(透過聯徵中心取得)。
    • 申請近2年度綜所稅資料清單及向國稅局申請近1個月核發的財產資料清單。
    • 準備近3個月的薪資證明文件。
    • 提供勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向勞保局申請)。
  2. 消債中心司法事務官承辦申請:消債中心司法事務官接收並處理前置調解申請。
  3. 安排調解日期:確定合適的調解日期,通知債務人和債權人參與。
  4. 雙方到場調解:債務人和債權人到法院進行調解,提交相關文件,進行案情協商。
  5. 判斷調解成立與否:根據調解情況,法院判斷是否成立法院前置調解。

更生程序

債務更生程序是指債務人根據自身負擔能力,提出一個最長6年、至少每3個月還款一次的還款計畫,這計畫被稱為更生方案,通常也稱為「債務更生」。經由法定程序,法院認可了此方案後,債務人只需按照方案完成履約,除了不免責的債權,其餘未償還的債務則被免責,免責意味著債務未清償完的金額即可免除還款的責任。

  1. 債務人提出聲請狀,並繳納聲請費1000元
    • 準備更生聲請狀。
    • 填寫財產及收入狀況說明書。
    • 準備債權人、債務人清冊。
    • 附上身份證正反面影本。
    • 提供戶籍謄本。
    • 提供勞保卡或勞保異動明細。
    • 提供其他案件審理中所需要的證明文件。
  2. 裁定開始更生程序,法院審核聲請狀,裁定是否開始更生程序。
  3. 陳報債權,通知債權表,債務人需陳報自己的債權,同時法院會通知債權表的建立。
  4. 債務人提出更生方案:提交債務更生方案,詳細說明還款計畫。
  5. 債權人可決定是否通過,或可不經由法院裁定認可,債權人審核更生方案,決定是否同意。
  6. 依據債權人的回應,法院做出最終判決,法院根據債權人的意見,最終判決是否認可更生方案。

清算程序

清算程序是指將債務人的財產進行變現,由法院或指定的管理人將所得款項分配給所有債權人。清算結束後,需經由法院的裁定方能獲得免責,才算是對債務的正式免除。如果法院未裁定免責,債務人仍然需要承擔未清償債務的責任。同時,因清算程序開始而喪失的公、私權力或資格,債務人需要主動向法院提出復權申請,並經法院裁定才能恢復相應權益。

  1. 債務人聲請清算程序:
    • 準備清算聲請狀。
    • 填寫財產及收入狀況說明書。
    • 準備債權人、債務人清冊。
    • 附上身份證正反面影本。
    • 提供戶籍謄本。
    • 提供勞保卡或勞保異動明細。
    • 提供其他案件審理中所需要的證明文件。
  2. 法院審查是否有管轄權及聲請清算之因,法院審查清算聲請,確認是否具備管轄權及聲請清算的正當理由。
  3. 若無駁回,則依法開始清算程序,法院裁定無異議後,根據法定程序啟動清算程序。
  4. 法院編列債權表,債務人得提出異議,法院整理債權表,債務人有權提出對債權表的異議。
  5. 召開債權人會議並分配財產,法院召開債權人會議,協商財產分配事宜。
  6. 經由法院認可分配表後裁定清算程序終結,經法院認可債權人會議的分配表,裁定結束清算程序。

破產程序

破產是指當債務人的全部資產無法清償到期債務時,債權人透過特定程序將債務人的全部資產進行平均分配,以使債務人免除無法清償的其他債務,並由法院正式宣告破產。

  1. 向管轄法院提出申請破產:
    • 提供財產狀況說明書。
    • 提供最新財政部國稅局財產歸户資料。
    • 提交債務人清冊。
    • 提供債權人清冊。
    • 提供有無積欠稅、罰款等債之證明文件。
    • 根據非訟事件法第13條的規定,補繳聲請費。
  2. 法院審理調查,法院進行破產申請的初步審理與調查。
  3. 法院準與宣告破產並選任管理人,法院裁定是否准許破產,宣告債務人破產,同時選任管理人。
  4. 召開債權人會議,協商並確認債權人的立場。
  5. 進行破產程序(財產分配),由管理人進行破產程序,進行財產分配給債權人。
  6. 程序終結債務免除。經由法院的最終裁定,程序終結,債務人的債務被正式免除。

協商卡債優缺點

協商卡債優點

  1. 債務減輕: 透過協商,債務人有機會減輕債務負擔,降低還款壓力。
  2. 利率調整: 可以藉由協商成功降低利率,減少每月應還的利息金額。
  3. 月付金調整: 透過協商,可以調整每月應繳的還款金額,使其更符合債務人的負擔能力。
  4. 一站式還款: 整合多筆卡債到一家銀行,方便管理,降低還款的複雜度。
  5. 法律保護: 在協商過程中,債務人獲得法律保護,避免遭受不當催收行為。

協商卡債缺點

  1. 信用受損: 協商過程中,債務人的信用記錄可能受到影響,對未來信用貸款可能產生不良影響。
  2. 時間長: 協商過程可能較長,需要時間等待銀行回應,延遲了解債務人的實際狀況。
  3. 不一定成功: 協商不一定能夠成功,銀行有可能拒絕協商提案,使得債務人無法達成協議。
  4. 部分債務仍需還清: 協商成功後,可能只針對部分債務進行減免,仍需償還剩餘的債務。
  5. 不適用所有情況: 協商卡債不適用於所有情況,有時候其他解套方法可能更為適合。

不動產貸款專家康代書專業團隊諮詢、全省服務

不動產貸款專家康代書專業團隊諮詢、全省服務

協商卡債ptt Dcard常見問題Q&A

康代書幫你整理以下協商卡債常見問題,如有更多疑問也歡迎聯絡康代書。

卡債不還會怎樣?

如果卡債不還,可能會產生以下影響:

  1. 信用評分受損: 未還卡債會導致信用記錄受損,影響個人信用評分,使得未來申請信貸或其他金融產品變得更加困難。
  2. 利息和罰款累積: 未還卡債會累積利息和可能的罰款,增加總還款金額,導致債務逐漸增加。
  3. 法律訴訟: 銀行或貸款機構有權透過法律手段追討未還債款,可能導致法律訴訟程序,並在法庭上要求債務人還款。
  4. 催收行動: 銀行或貸款機構可能委託催收公司進行催收行動,透過電話、信函等方式催促債務人還款。
  5. 財務狀況惡化: 未還卡債可能使得債務人的財務狀況更加惡化,對日常生活和未來的財務計劃產生負面影響。

卡債如何跟銀行協商?

  1. 備妥相關文件後,向主要債權銀行提交協商申請,銀行將對財務狀況進行詳細調查和審核。
  2. 主要債權銀行將提交的資料提供給其他債權銀行,並在申請的隔日開始,進行長達25至30天的協商過程。
  3. 自協商啟動的隔日起,將在45至90天內完成整個協商程序。
  4. 債權銀行與債務人達成清償方案的一致意見,協商成功達成。債務清償後,債務人可取得相應的清償證明。

協商卡債多久恢復信用?

成功協商後,若未違背信用協議,信用恢復期限將自所有債務完全清償之日起延長1年,需經過1年的時間方可有可能恢復信用。

卡債超過 15 年還要償還嗎?

若債務已超過15年,是否仍需償還取決於債權人是否向法院聲請「債權憑證」。由於債權憑證具有「消滅時效中斷」的效應,可以重新啟動債務的追溯期計算。相反地,若債權人未采取法律行動,一旦債務超過15年的追溯期,債務人或可免除債務還款責任,儘管這種情況相對罕見。

協商卡債可以將卡債打折嗎?

可以透過一次結清的還款方式協商卡債,可謀求一次清償折扣,從而減免高額利息,有可能實現本金以下的折扣率。 

協商卡債總結

協商卡債是一種應對負債的有效方式,主要目的在於找到債務人和債權人都能接受的還款方案。透過協商,可以尋求降低利率、延長還款期限、減免部分本金或利息,或制定其他靈活的還款計劃,以減輕債務人的負擔。

在協商卡債過程中,提前準備好相關文件、清楚了解個人財務狀況,以及提出切實可行的還款建議都是關鍵。協商的結果可能影響信用記錄,但成功協商能夠為債務人提供重新邁向財務健康的機會。

如果你有貸款需求,就可以來找康代書事務所,康代書事務所有市面最低利率0.8%,並且只要你有資產並有殘值,不管你有沒有信用問題都可以貸,核貸前不收費,諮詢絕對都免費,所以不必擔心,都可以利用下方表單,或撥打撥0985-932-743康代書,也可以加LINE免費諮詢,我們都有提供24小時專人服務,想諮詢或想聊聊都非常歡迎。


更多協商卡債相關文章:

免費諮詢取得貸款額度
請再次確認號碼是否正確