房貸收支比是什麼?如何計算?申辦房貸會看負債比嗎?1篇文章教你提出財務證明!

房貸收支比是什麼?如何計算?申辦房貸會看負債比嗎?想要順利申請房貸嗎?了解房貸收支比的計算方式是至關重要的。你是否曾經被銀行指出負債比不足,或者財力不夠?不瞭解房貸收支比可能讓你的房貸計畫受阻。本篇文章將詳細介紹房房貸收支比的概念、計算方法,並解答申辦房貸時是否會受到負債比的考量。讓你在提出財務證明時游刃有餘,確保未來的房貸計畫順利實現!

我是康代書,擁有超過20年以上的不動產貸款經驗,旗下事務承作多年的貸款案件,案量也是國內數一數二的。今天這篇文章我們將從「房貸收支比是什麼?如何計算?申辦房貸會看負債比嗎?1篇文章教你提出財務證明!」為出發點,為大家介紹,相信看完這篇文章的讀者,都能夠知道如何運用自己的資產,在必要時貸款到相對應的資金,解決問題、渡過難關。那如果真的還有關於「貸款」不懂的地方,也歡迎利用下方表格填單,都可以利用下方表單,或撥打撥0985-932-743康代書,也可以加LINE免費諮詢,我們都有提供24小時專人服務,想諮詢或想聊聊都非常歡迎。

房貸收支比是什麼?

房貸收支比是什麼?
房貸收支比是什麼?

房貸收支比是指在申請房貸時,銀行評估你的償債能力所使用的一項指標,透過比較你的月收入與月支出的比例來計算的,以確定你是否有足夠的還款能力。房貸收支比越低,表示你的可支配收入較高,償還貸款的負擔相對較輕。

根據台灣金管會的規定,個人負債比例的上限不得超過薪水的22倍。這項限制不僅適用於房貸,還包括信貸、車貸、信用卡預借現金等各種負債形式。如果個人的負債比例超過了薪資的22倍,建議考慮採用負債整合或其他方式進行調整,以確保財務狀況的穩健。

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房貸負債比如何計算?

收入負債比不可超過70%

月收入負債比公式:月負債/月收入小於70%

月收入的負債比是每個月支出與收入的比例,而根據銀行明文規定,月收入的負債比不應超過70%。

以實際例子來說,若你的平均月收入為6萬元,則月負債應盡量控制在4.2萬元以內,以確保每個月還款本金和利息不至於造成生活負擔,保障基本生活開銷。

銀行計算月收入時,是指平均收入除以12個月。以每月薪水6萬元的上班族為例,平均月收入為(6萬元 × 14個月) / 12個月 = 7萬元。

若未來計畫取得8成的房貸,則應將月收入的負債比控制在50%以內,以提高銀行願意提供8成房貸的可能性。這項資訊將有助於在房屋貸款申請過程中更順利地達成目標。

總資產負債比應大於1.5倍

總資產負債比公式:資產總額/負債總額應大於1.5倍

總資產負債比是評估個人財富狀況的重要指標。計算方法為資產總額除以負債總額,而銀行通常期望借貸人的總資產負債比超過1.5倍。

簡單來說,這表示你的財富應該是你總負債的1.5倍以上。以實際例子來看,如果你的不動產、存款和股票等資產總額為1500萬,那麼你的房貸、信貸等負債就應該被控制在1000萬以內。這樣的安排有助於減少負債壓力,確保你有足夠的還款能力。

流動比率應大於600%

流動比率公式:總存款/月負債*100要大於600%

流動比率是一項財務指標,計算方式為將總存款除以月負債後乘以100。通常,銀行建議這個比率應該要大於600%。

流動比率的主要目的在於評估在失業或無其他收入的情況下,你能夠維持正常生活的時間長度。例如,若你的流動比率剛好為600%,則建議你的資產應該能夠維持至少6個月以上的正常生活,直到你找到新的工作。

讓我們進行一個試算的例子,假設你的存款為50萬,每月的房貸支出為3萬。流動比率的計算公式為50萬/3萬*100%=1666.67%。這表示即使沒有其他收入,你的資金足夠支付房貸達16.67個月,確保了更長時間的經濟安全。

房貸負債比的限制條件為何?

房貸負債比的限制條件為何?
房貸負債比的限制條件為何?

在申請房貸時,個人的負債比是關鍵的審核條件之一,有三個重要條件需要特別注意:

  1. 個人負債比不得超過22倍:銀行審核時會考慮申貸人的信用、財力證明等,個人負債狀況是其中之一。若負債比超過22倍,銀行可能會因風險考量而降低核貸機會,甚至拒絕核貸。
  2. 每月房貸負擔不超過收入的3分之1:在考慮購房時,需要評估每月的還款負擔。建議房貸月繳金額不要超過月收入的3分之1,以確保不影響生活品質。舉例而言,若每月收入為6萬,則房貸月繳金額應控制在2萬以內。
  3. 房貸的收支比要大於130%:房貸的收支比計算公式為(月收入-房貸以外的月支出)/每個月房貸*100,此比例大於130%有助於提高申貸成數。銀行也以此為核貸考量基準,建議支出比能超過120%~130%以增加核貸機會。

綜合以上三點,慎重評估個人負債情況,適時掌握購房時的財務規劃,將有助於提高成功申請房貸的機會。

負債比超過可以申請房貸嗎?

負債比過高表示個人負債超出其收入的一定比例。雖然台灣金管會規定消費型貸款的餘額不得超過債務人月收入的22倍,但即便負債比超過這個標準,仍然有一些條件和替代方案可供考慮:

  1. 擔保品貸款:負債比是針對個人信用貸款計算的條件,而房貸、車貸、機車貸款等可以不受負債比的影響。這意味著即使個人的負債比高,依然有機會成功申請這類擔保品貸款。
  2. 附上保人貸款:若個人的負債比難以降低,可考慮附加保人來提高貸款條件,以增加銀行核貸的機會。有可靠的保人支持,有助於減輕銀行的風險考量。
  3. 申辦民間貸款:如果以上兩個方式都不適用,可以考慮申請民間代書貸款。民間貸款通常不受制於負債比或聯徵紀錄,但利率相對較高。申辦前需評估自身能力,確保能夠負擔相對較高的利息。

這些替代方案提供了在負債比超標的情況下仍可爭取房貸的可能性,但同時也要謹慎評估各項條件,以確保未來的還款壓力可控。

申請房貸是否會看財力證明?

確實會,銀行在審核房貸申請時會仔細審視財力證明。這份文件不僅用來展示個人的總資產,更是向銀行證實借款人具有足夠的還款能力,以下讓我們仔細介紹財力證明有哪些:

房貸財力證明的類型有哪些?

房貸的財力證明分為兩大類型,分別是「收入型證明」和「資產型證明」,這兩者都在銀行評估房貸申請者的還款能力時扮演著重要的角色。

收入型財力證明

薪資收入:

  1. 薪資轉帳記錄(存摺明細):呈現薪資的實際流入情況。
  2. 薪資單:細項列出本薪、加班費、業務獎金等,展現收入穩定性。
  3. 扣繳憑單:年度所得總歸戶,提供全年度所得資訊,強調還款能力。

其他收入:

  1. 租金收入紀錄
  2. 定存利息匯入存摺明細
  3. 股利收入資料
  4. 經常往來的銀行存摺明細
  5. 所得稅報稅證明
  6. 勞保投保薪資資料
  7. 所得清單
  8. 財產清冊
  9. 自營商(401報表/損益表)

資產型財力證明

不動產:

  1. 不動產所有權狀:擁有房地產資產的強力佐證。
  2. 房屋稅單、地價稅單

金融資產:

  1. 定存單
  2. 股票持股明細
  3. 基金投資明細
  4. 債券持有明細

其他資產:

  1. 黃金存摺
  2. 儲蓄險保單:有些銀行視儲蓄險為財力佐證,可影響評分與申請結果。

這些財力證明文件有助於銀行全面評估申請者的資產狀況,並作為核貸的參考依據。

如何提出房貸的財力證明?

如何有效提供房貸的財力證明呢?以下是一些實用的建議:

薪資收入證明和扣繳憑單:

  1. 這是銀行普遍認可的正式財力證明。
  2. 提供每月薪資轉帳記錄(存摺明細)展現實際流入情況。
  3. 準備薪資單,詳細列出本薪、加班費、業務獎金等項目,突顯穩定的收入。
  4. 提供扣繳憑單作為年度所得總歸戶,顯示全年度所得資訊,強調還款能力。

存款明細:

  1. 有些銀行提供線上申請存款餘額證明的選項,只需申請網路銀行並開通網銀轉帳功能即可。
  2. 提供存款明細,顯示每月的資金流動。

不動產證明:

  1. 提供不動產所有權狀、房屋稅單、地價稅單等,證明擁有房地產資產。
  2. 若有其他投資物業,也可提供相關的不動產資料。

金融資產明細:

  1. 定存單、股票持股明細、基金投資明細等,突顯金融資產。
  2. 這些資產可被視為資產型證明,有助於提高信用評分。

其他收入來源:

  1. 如果有其他收入來源如租金收入、股利等,也建議提供相應的收入證明文件。
  2. 這些建議能夠有力地證明你的財力狀況,提高銀行對你申請房貸的信心。

無財力證明可以申請房貸嗎?

是的,即使沒有財力證明,仍有一些方式可以申辦房貸,以下是一些建議:

有利文件或擔保品:

  1. 提供其他有利可圖的文件,可能是工作證明、營業執照等。
  2. 提供擔保品作為額外的擔保,例如汽車、機車或房屋土地等。

銀行存款:

  1. 透過銀行存款來展現財力。
  2. 臨時存入一筆資金可能沒有實質幫助,建議定期進行存款,銀行通常會要求半年或1年以上的穩定存款記錄

擔保品:

  1. 提供有價值的擔保品,如汽車、機車、或是房屋土地,以增加貸款的擔保。
  2. 需要注意擔保品的價值應足夠支持所需貸款金額。

民間貸款:

  1. 民間貸款通常條件相對較寬鬆。
  2. 重要的是要選擇合法且信譽良好的貸款公司,以保障個人權益。

雖然沒有正式的財力證明可能增加申請的難度,但透過以上方式展現其他方面的信用和價值,仍有可能成功申請房貸。在選擇任何貸款方式前,建議詳細了解相關條件和風險。

房貸收支比怎麼計算?

房貸收支比怎麼計算?
房貸收支比怎麼計算?

房貸收支比的計算對於計劃房屋貸款至關重要。這個計算方法涉及將每月固定收入減去基本開銷(不包括房貸),然後將所得金額除以每月房貸的攤還金額,最終得出一個比例。

以實際案例來看,如果買方每月收入十二萬元,房貸金額為六萬元,則60000除以120000得0.5,再乘以100%就是50%,這就是買方的收支比。

通常而言,這個比例越低越好。大多數銀行在收支比在百分之六十以下時更容易核准。

因此,建議在考慮購房之前,花時間仔細計算房貸收支比,這有助於清楚了解自己可貸款的範圍,提前規劃更有利於貸款審批的順利進行。

收支比不足如何申辦貸款?

當你的收支比不足時,這可能表示你名下的債務相對較高。銀行在核准房貸時通常會考慮你的收支狀況,以確保你在辦理房貸後仍有足夠的生活餘裕。如果你的房貸申請未能獲得批准,你可以先計算你目前的房貸支出比。

房貸支出比的計算公式為:(月收入 – 房貸支出) / 月支出,理想情況下應該大於或等於120%

透過計算房貸支出比,你可以了解你目前的資金狀況,以及是否有機會通過房貸申請。 這樣的計算可以幫助你評估你的財務狀況,並且你可能需要調整債務結構或增加收入,以提高你的收支比。此外,你也可以考慮償還一部分債務,以減輕負擔,增加通過房貸審批的可能性。

房貸收支比ptt Dcard 常見問題Q&A

康代書事務所為大家整理了房貸收支比常見問題,有任何問題歡迎諮詢康代書。

房貸收支比幾成?

房貸的可貸成數受到房貸收支比的影響,房貸收支比是指每月固定收入扣除基本開銷後,再除以房貸每月攤還金額得出的比例。理想情況下,房貸收支比應該在120%以上,表示你有足夠的可支配收入應對房貸還款。 以一個例子來說,如果你的月收入為十萬元,每個月的房貸支出為六萬元,則房貸收支比為(十萬 – 六萬) / 六萬 = 0.4,再乘以100%得到40%。 不過,這僅是參考值,實際的可貸成數還需考慮其他因素,如信用狀況、債務總額等。在申請房貸前,建議仔細評估自身財務狀況,以確保有足夠的還款能力。

房貸月收入幾倍?

房貸的可貸額通常受到個人的負債比例限制。在台灣,金融機構一般設定的負債比例上限為個人月收入的22倍。這表示你的負債總額(包括房貸還款、信貸、信用卡等債務)不得超過你的月收入的22倍。

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收支比如何計算?

房貸的收支比計算方式是將每月的房貸金額除以每月的總收入,再乘以100%。這個比例是銀行用來評估借款人還款能力的指標之一。如果申請人有其他負債,還需要先將這些負債金額扣除,然後套用上述公式。這強調了個人的收入水平和信用狀況在房貸審批過程中的關鍵性。高負債金額可能影響到每月總收入和房貸收支比,因此銀行會著重考慮這些因素,確保借款人具備足夠的還款能力。

房貸1000萬一個月要繳多少?

使用房貸利率為2.06%的情況下,如果貸款金額為1000萬元、還款期限為30年,那麼每月的還款金額約為37,263元。這是根據房貸計算公式得出的估算值,實際的還款金額可能會受到其他因素的影響,如保險和管理費等。在實際申請房貸時,建議向銀行或貸款機構查詢確切的還款金額。

房貸收支比總結

本文探討了申請房貸前應注意的一系列重要因素,從負債比、收支比到財力證明等各方面提供了相關資訊。在房屋貸款的過程中,了解自己的財務狀況、計算合理的貸款金額,以及提供正確的財力證明都是至關重要的步驟。此外,文章中提及了一些常見的證明文件,例如薪資單、扣繳憑單、不動產證明等,這些文件在申請房貸時起到了關鍵的作用。

房貸申請是一項需要細心規劃和準備的過程,適當的規劃可以提高成功的機會,避免不必要的困擾。希望這些資訊能夠協助申請者更了解房貸申請的相關要點,做好充分的準備。

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