銀行信用貸款成功申請攻略:十大關鍵策略公開!

個人信用貸款是什麼?你也有遇過手頭現金不足,與夢想的房子車子、3C產品失之交臂的狀況,或各種急需用錢的狀況嗎?如果你名下沒有資產,可是又因為要週轉而需要貸款嗎?那你需要的就是個人信用貸款方案,個人信用貸款方案不僅不需要資產抵押,各大貸款機構都會有提供這種貸款方案,不管是銀行或融資公司都可以選擇。

今天會將我們20多年的貸款經驗,為你專注講解所有關於個人信用貸款的重點,幫助有需要週轉的夥伴可以在看完這篇文章之後,順利申辦個人信用貸款,且可利用各種加分條件為自己貸到最優惠的方案,讓你貸款更順利,還款更便利。

當然如果在看完文章後你還有任何有關個人信用貸款,或是其他貸款問題,都可以填寫下方表單,或LINE免費諮詢,也可以致電0985-932-743,我們皆有24小時專員為您提供服務,未過件絕不收費,想問問題或聊聊都非常歡迎。

個人信用貸款是什麼?

個人信用貸款又稱為個人信貸、信用貸款,就是指不需要提供抵押品,主要是依照個人的信用狀況以及還款能力來評估,只要是需要短期週轉的貸款需求,而你又剛好有良好的信用條件,以及穩定的收入證明,通常就可以順利申請個人信用貸款。

但也因為信用貸款不需任何抵押品,在申請時審核也會相對嚴格,如果你有信用不良的問題,比如遲繳貸款紀錄、信用卡費未繳或遲繳等紀錄,都會影響到核貸的機率,通常如果你是向銀行管道申請,那有很大的可能會被退件,但如果是跟民間管道申請,就會有比較高的核貸機率。

個人信用貸款管道比較

個人信用貸款最常見的管道總共有兩個,一個是銀行個人信用貸款,一個是融資個人信用貸款,兩個貸款方案都會有不同的優勢,以下康代書為大家整理出兩個貸款的優勢與特色,幫助大家可以選出適合自己的貸款方案,並且可以順利取得自己所需的週轉金。

銀行個人信用貸款

銀行個人信用貸款的貸款利率比較低,但因為審核條件比較嚴格,如果你有信用瑕疵、無資產證明或是無法提供穩定的收入證明與工作證明等等問題的話,就沒有辦法順利申貸,而且銀行的貸款額度比較低,如果你需要比較多資金週轉,就不適合銀行個人信用貸款。

融資個人信用貸款

融資個人信用貸款的方案審核條件會比較簡單,不會像銀行管道那麼嚴苛,通常有需要短期週轉但是信用分數可能沒有那麼漂亮的人,也不用擔心貸不過,另外融資公司提供的貸款額度比較高,如果你是需要比較高的貸款額度,就可以跟融資公司討論出最適合你的貸款方案。

個人信用貸款有哪些優勢?

個人信貸除了不需要抵押品之外,還有一些屬於信用貸款的優勢,讓有些人需要短期週轉時會優先選擇信貸方式。

方案條件多元

個人信用貸款主要是依照申貸人的還款能力與財力證明,調整個人的貸款方案,所以方案條件多元,也可以自己挑選看要本息攤還型還是透支型貸款,可以依照自己的能力與需求申請個人信用貸款。

申請方便

個人信用貸款是不需要抵押品的,所以申辦時不需要評估抵押品,省去一連串的資產鑑價時間,因此各家銀行也都有提供24小時申貸信用貸款服務,各信用貸款比起其他貸款來說,信用貸款申辦起來就十分方便。

可作為債務整合方式

有許多人會利用個人信用貸款債務整合方式整理之前的債款,如果你已經有其他貸款有待繳納,就可以利用個人信用貸款降低你每個月的還款壓力,重新整合你的資產總額,而且也可以把你的貸款整合成一筆,讓你還款時可以更方便管理。

個人信用貸款適用對象

個人信用貸款的條件對有些人來說,條件其實算是比較嚴苛,因為他有一些申請規定以及自己的適用對象,如果你是符合以下條件的申貸人,就非常適合申請個人信用貸款來幫自己取得週轉金。

名下沒有資產

如果你名下沒有資產,但又需要短期週轉或是幫自己置產的話,使用個人信用貸款方案無非是一個好選擇,不僅申辦快速之外,還可以讓一些手頭沒有足夠資金的人順利完成自己的計畫。

信用分數良好

因為個人信用貸款主要的評分項目就是以信用分數評判,所以如果你想要順利申辦信用貸款,有良好的信用分數是最基本的,避免信用卡欠費、貸款遲繳等等問題,預計申辦信用貸款之前,可以先自我評估一下有沒有信用會被扣分的問題,提早解決些問題消除聯徵紀錄,就可以幫自己提高核貸機率。

有固定收入證明

想要順利向銀行申請個人信用貸款,就要有6個月以上的薪資收入證明,或是勞健保、薪轉紀錄證明文件,才有辦法向銀行提出申貸,不過這邊康代書會建議大家最容易核貸的工作資歷是一年以上,才可以有比較高的機會順利核貸。

個人信用貸款試算

在辦理信用貸款之前,你了解個人信用貸款的試算方式嗎?你知道你負擔的起多少利率與額度的貸款方案嗎?提前了解自己的能力在哪,以及信用貸款的試算條件,才不會貸到你無法負擔的貸款方案,進而造成更多麻煩。

個人信用貸款額度

目前一般個人信用貸款額度可以貸到最高200萬元,但這個額度的條件非常嚴苛,你要有非常良好的信用紀錄,像是向薪轉戶銀行申辦、為該銀行的優質客戶等等才有辦法貸到值這麼高的金額,如果你需要的額度比較高,還是會建議可以利用房屋貸款、土地貸款這種方式來申辦

個人信用貸款利率

目前市面上最常見的貸款利率會落在3%到5%左右,有些還會分前幾個月有多少%數,後幾個月有多少%數,所以在計算時建議大家要先算出總平均%數後,再將每個貸款的%數做比較,以免估算錯誤貸到對自己不划算的貸款。

個人信用貸款年限

通常個人信用貸款的年限最長會到七年,如果你想要讓你的貸款方案可以比較優惠,那就建議可以用以下條件幫自己加分。

  • 培養信用分數:培養信用分數就是指在你申貸之前,你可能已經預計好自己要向哪個銀行辦理貸款,這時候你就可以提前在該銀行存款、購買基金等等互動方式,讓該銀行對你產生一定的信任,並願意給你比較好的方案。
  • 事先處理可能造成扣分的條件:你可能有欠費、帳單未繳,或是信用卡費未繳清或遲繳等等紀錄,這些會導致信用扣分的要件就趕快處理,以免到時銀行在查閱聯徵分數時因此被扣分。
  • 提供保證人:主動提供保證人可以讓債權方獲得更多保障,對方當然也會更願意給你比較優惠的貸款方案,讓他們知道萬一你真的無法履行還款義務,還是有人可以負責你的欠款。

個人信用貸款退件因素

銀行的個人信用貸款方案審核條件相當嚴格,常常會因為一些扣分項目你就無法順利申貸,如果你害怕你的信用貸款會貸不過去,那你就要先了解有哪些因素會讓你的信用貸款被退件,或是提前解決這些可能會被退件的條件。

負債比過高

如果你想要順利核貸,那你就要注意你的負債比不可以是你薪水的22倍以上,所謂的負債比就是指當你的其他貸款金額加上信用卡欠費等等費用,再除以你的每月薪資收入之後的倍數。

信用瑕疵

信用瑕疵就是指你有貸款未繳清、有呆帳、信用卡費未繳清或是有遲繳紀錄等等,有這些狀況發生時你的紀錄就會被送往聯徵中心紀錄,當你申請貸款時,貸款機構就會去聯徵中心調閱你之前的聯徵紀錄,如果分數太低或有瑕疵就不會予以申貸。

聯徵次數過多

通常銀行都會看申貸人3個月內的聯徵次數,如果你的聯徵次數超過3次,銀行就會認定你的穩定度沒有那麼高,在申請個人信用貸款時的難度就會比較高。而通常有以下狀況就會讓你有聯徵紀錄的因素:

  • 申請貸款
  • 貸款未過貸
  • 辦信用卡
  • 向銀行申請服務

無收入證明或勞保證明

個人信用貸款最看重的就是信用問題,以及收入穩定度兩個條件,因為沒有抵押品的情況下,對債權方來說比較沒有保障,所以對穩定的收入證明或勞保證明會比較要求,因此有許多職業就不適合申請個人信用貸款,像是直播主、Youtuber或自由業等等職業,因為沒有固定的薪轉紀錄,通常就無法申請信用貸款。

信用貸款常見陷阱

雖然個人信用貸款十分方便,不管哪一間貸款機構都有推出信用貸款方案,但是在這之中還是藏有許多陷阱,所以這邊康代書就為大家整理出比較常見的個人信用貸款陷阱,讓大家在申貸前可以盡量避開,以免貸到不划算的方案,或是掉進不法陷阱之中,進而產生不必要的麻煩。

利率陷阱

為了吸引更多人申貸,很多貸款機構都會發行利率前低後高的貸款方案,先用前面很低的利率吸引你申貸後,後續再調高利率,這時候你也沒辦法抽身,因為會有解約的違約金問題,因此這種方案前前後後利率算下來不僅沒有比較低,後續的每月分期壓力也會比較大,並沒有比較划算。

融資還款方案

融資還款方案就是指有些人會因為有其他債款,想要跟融資公司以信用貸款的方式還款,但有些融資公司會讓你的債務越滾越大,即便你暫時有錢可以把之前的債款還清,後續的累積的債務也會變得更多,所以建議大家如果有想要以貸款還清債務的方式整合你的資產,一定要先三思,多多比對你不同方案與機構,以免因為後續問題反而惹上更大的麻煩,如果你擔心會遇上那些不法的貸款機構,也可以先向康代書免費諮詢。

看似優惠方案

很多貸款機構為了吸引人前來申貸,就會以不同的手段來引誘你,比如超低利率、30分鐘撥款或是高額度等等方案,但是這些都只是將你吸引前去諮詢的手法,如果你真的到場諮詢,通常貸款方案就完全不一樣了,而且有些比較好的機構可能在你不喜歡這個方案時,就不會逼迫你申貸,但有些不友善的貸款機構就會以情感威脅、強迫取得你的證件等等手法,逼迫你一定要跟他們簽約。

合法個人信用貸款條件

在貸款時除了要注意貸款的陷阱之外,也要小心不要碰上那些不法民間機構,現在除了地下錢莊、高利貸之外,有些當鋪、融資公司都是披著羊皮的狼,是一些憑藉他人名義打廣告,吸引申貸人前往申貸、諮詢,因此在貸款時你可以提前先注意以下幾個判斷重點,讓你可以安全申貸。

實體店面

實體店面就是判斷是否是地下錢莊的基本條件,而且這邊的實體店面不可以是民宅,或不是正式店面,這樣才不用擔心他們在你需要幫助的時候,找不到人處理的狀況。

合法利率

貸款的利率其實是有法律規定的,目前合法的利率根據民法規定,年利率必須在16%以內,如果你是跟當鋪法申請的話,就是依據當鋪法規定年利率30%以內,月利率要在2.5%以內才是合法利率

開業證明

開業證明是最基本的評判合法店面的標準,你在申貸前可以注意店內是否有合法的營業證明,或是合法的商業證明等等,或是你可以直接到經濟部的網站上面查查看有沒有合法營業登記,確認沒問題再申辦。

不抵押證件

在正常的貸款機構申貸時,他們是不會要求抵押證件的,如果你發現他跟你索要證件,或是他你說證件貸款可以貸到更多錢的話,那就屬於不合法的範疇,千萬不要傻傻簽約申貸。

信用貸款心得案例分享

  • 申貸人:陳先生
  • 申貸因素:女兒需要出國留學
  • 案例分享:陳先生因為女兒好不容易申請到到美國的留學機會,但大家都知道到美國留學的費用非常驚人,不管是物價、房子的租金還是需要交通工具等等,都需要一筆不小的金費,但陳先生不想因此破女兒的留學夢,因此在一天休假時打電話到康代書做諮詢,並在之後與我們完成個人信用貸款申請。

陳先生目前沒有汽機車,名下也沒有房產,因為之前與老婆離婚時已經過戶到前妻的名下,所以名下沒有任何抵押品可以作為貸款工具,還好陳先生之前貸款從來不遲繳,信用卡也沒有欠費,雖然目前存款不多,但他目前這份工作已經做了十幾年,所以是一個非常加分的條件,可以順利申請信用貸款,但因為銀行提供的申貸方案額度不足以提供女兒出國留學的費用,雖然可以順利申貸,但也沒辦法讓女兒順利出國求學,因此透過康代書的幫助,終於順利貸得所需資金,並讓女兒順利出國讀書。

個人信用貸款限制條件

  • 年滿18歲證明文件
  • 收入證明文件
  • 名下持有資產之證明文件(加分用)
  • 資產的增貸空間之證明文件(加分用)

個人信用貸款要準備哪些資料?

  • 雙證件影本
  • 資產所有權狀(加分用)
  • 印鑑證明
  • 存款封面影本

個人信用貸款申辦流程為何?

  1. 準備文件:撥打0985-932-743康代書,或加LINE免費諮詢,或下方填寫表單,並備妥所需文件,向個人信用貸款機構提出申請書。
  2. 資產鑑價:提交資料之後,該個人信用貸款機構會透過你所提供的資料,如收入證明、資產證明等文件,初步衡量其價值,預估出一個個人信用貸款額度。
  3. 送審審核:針對現況進行殘值評估,核貸出相對的費用、利率、期數、還款金額等等。
  4. 簽約對保:貸款核准後,貸款人需到該個人信用貸款確認額度、貸款利率、貸款年限等等,之後開始簽約程序。
  5. 快速撥款:當上述的流程都完成了以後,就會將貸款額度撥款至申辦人的指定帳戶中。

個人信用貸款ptt常見問題Q&A

康代書幫您整理以下個人信用貸款常見問題:

銀行個人信用貸款沒過有解嗎?

當然有解,首先銀行貸款沒過的原因你要先去了解,先觀察是因為你的聯徵紀錄分數太低嗎?還是你有什麼呆帳還沒有繳清等等,這些原因通常只要解決,把呆帳或欠款繳清,待聯徵紀錄清除之後通常就可以順利申貸了。

沒有信用卡可以貸款嗎?

沒有信用卡可以信貸嗎?有很多人都會因為是信用小白,在貸款時不僅會覺得綁手綁腳,深怕自己上當受騙之外,也會想要問信貸一定要有信用卡才可以申辦嗎?但基本上信用空白、沒有辦理過信用卡的人還是可以申請信用貸款的,只是你因為沒有前面的紀錄,銀行沒辦法透過你先前的事蹟來判定你的還款狀況,這時候只能要求你的工作、財力狀況作為主要的申貸依據,進而保障他們的權益,因此如果你是信用小白,只要你有穩定的工作跟收入證明,就不用擔心無法申貸,如果你沒有也沒關係,也可以透過提供擔保品或保證人等等加分方式,為你成功申請貸款。

個人信用貸款,玉山銀行好辦嗎?

銀行的信用貸款條件會比較嚴苛,比起民間信用貸款來說,核貸機率就會比較低,以下就是玉山銀行的信用貸款方案。

玉山銀行個人信貸
上班族客群 貸款額度 最高300萬
貸款利率 前12個月3.68%起,第13個月起3.38%起
貸款期限 最長7年(84期)
貸款費用 6000元
適用對象 具明確所得之上班族,且年收入大於40萬元(含)以上
玉山往來顧客 貸款額度 最高300萬元
貸款利率 前12個月3.68%起,第13個月起3.38%起
貸款期限 最長7年(84期)
貸款費用 5000元
適用對象 本行房貸戶、薪轉戶(持續撥薪滿一年)、新富理財會員

本行企金戶、公司戶員工(公司近半年存積達50萬(含)以上

公教/優質客群 貸款額度 最高300萬元
貸款利率 前12個月3.08%起,第13個月起 2.78%起
貸款期限 最長7年(84期)
貸款費用 5000元
適用對象 現職於公務機關之公教及國營事業正職人員

專業人士:具國家高等考試合格證照者

本行國旅卡、世界卡(同等級)正卡持卡人且信用卡額度50萬元(含)以上

年所得100萬元以上

菁英客群
貸款額度 最高500萬元
貸款利率 一段式利率1.68%起
貸款期限 最長 7 年(84期)
貸款費用 3,000元
適用對象 執業之醫師、牙醫師、會計師、建築師、律師
負責人客群 貸款額度 最高300萬元
貸款利率 前12個月6.58%起,第13個月起6.28%起
貸款期限 最長 7 年(84期)
貸款費用 8,000元
適用對象 公司負責人、自營商、加盟業者(登記設立滿一年且具加盟合約者)

信貸多久可以再貸?

當你第一次的貸款已經過了3個月以上時,如果你有穩定還款,並沒有遲繳或是漏繳紀錄的話,就可以再次評估信貸增貸的額度,也可以利用三種不同的信貸方案來申請第二次信用貸款。

貸款方案 信用二胎 信用增貸 信用轉增貸
第一次貸款機構 A銀行 A銀行 A銀行
第二次貸款機構 不管是原貸款機構或是其他貸款機構都可以。 A銀行 A銀行
貸款方式 信用二胎是已經有一胎信用貸款後,再次申辦信用貸款的一個貸款方案,缺點是通常兩次貸款機構是不同的,所以在債務管理上比較麻煩。 信用貸款增貸就是你第一次的貸款機構跟第二次一樣,通常如果你有認真歸還前面的貸款,都沒有遲繳等等狀況,就可以順利增貸。 信用轉增貸就是指第二次貸款的機構跟第一次不同,並且在貸款第二次個人信用貸款時,也把第一次的貸款剩餘額度移轉至第二次申辦的機構,通常第二次轉增貸時就會找到利息較低的貸款機構申辦,也可以重新計算還款年限。

國泰信用貸款好辦嗎?

基本上如果你是把國代銀行信用貸款跟民間管道相比,當然就會比較困難,因為銀行管道比較嚴格審核比如財務、收入證明與工作年資等等條件,如果你有其中一項沒有達到標準,就無法在銀行申貸。

國泰信用貸款
產品說明 本利均攤型信貸商品,您可透過本行官網、網路銀行APP及各分行據點申辦,最快30分鐘內核貸。
適用對象
  1. 滿20歲,年齡加計貸款期限≦65歲 
  2. 銀行往來信用紀錄正常 
  3. 個人年收入≧新臺幣30萬元
利率詳情 【分段式】

  • 前6期:固定利率1.88%起
  •  第7期起:3.34%起機動計息 

【一段式】 

  • 2.68%起機動計息 

※本行111年7月牌告之定儲利率指數-季、月變動為1.23%。

手續費用 9000元
其他
  • 分段式方案,一年內還本需支付違約金3%
  • 一段式方案,6個月內還本需支付違約金3%
應備文件
  1. 身分證正反面影本 
  2. 收入證明文件

信用貸款中國信託方案額度多少?

辦理信用貸款時,很多人都會因為銀行比較低的利率,所以優先選擇銀行貸款方案,但銀行貸款的額度通常都會比民間貸款機構還低,所以申辦之前一定要先了解額度是否足夠自己週轉,以免後續更多麻煩發生。

中國信託信用貸款
貸款金額 最高NT300萬元
貸款期限 2-7年
貸款年利率 依本行定儲利率指數再加碼1.69%~14.91%(視申請人條件而定,採機動計息)
總費用金額(開辦費)
  • 資金活用方案,每案收取NT9,000元
  • 債務整合方案,每案收取NT5,000元
  • NT10萬元以下之小額信貸得申請適用開辦費優惠價最高NT6,000元

(專案另有優惠,從其規定辦理)

總費用年百分率 4.00%~17.38%
提前清償違約金 一年內提前清償本金之3%或4%
適用對象條件
  • 有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元(含)以上
  • 20歲~65歲之中華民國國民
特色與優惠
  • 最長可分為84期,分期攤還,降低每月還款金額
  • 營業時間線上申請,最快1小時撥款
  • 享有期間限定優惠年利率及抽獎方案

信用貸款陷阱怎麼避開?

因為外面有非常多民間信用貸款會披著合法機構的外衣,實行詐騙錢財之實,很多人在申辦時如果一不注意,很容易就會掉進貸款的陷阱當中,你需要注意的是在申貸之前,先看看他有沒有實體店面、合法利率方案以及合法的營業登記證,並且合約都有載明貸款的內容細項,包含貸款的額度、利率、還款方式以及提早還完要不要負擔違約金等等,更重要的是合約的名字是不是與該貸款機構相同,或是是不是沒有標記公司名稱等等。

一定過的銀行貸款有可能嗎?

當然不可能,如果你的條件真的很糟,除了沒有資產之外信用條件、財力證明等都不好的話,還是會有貸不過的時候,畢竟債權人還是會希望可以保障自己的權益,不可能完全無條件讓你一定過貸,如果讓你隨便申貸後你無法還款,債權人自己就會賠本,沒有人會想要做賠本生意。

信貸申請流程怎麼走?

  1. 準備文件:撥打0985-932-743康代書,或加LINE免費諮詢,或下方填寫表單,並備妥所需文件,向個人信用貸款機構提出申請書。
  2. 資產鑑價:提交資料之後,該個人信用貸款機構會透過你所提供的資料,如收入證明、資產證明等文件,初步衡量其價值,預估出個人信用貸款額度。
  3. 送審審核:針對現況進行殘值評估,核貸出相對的費用、利率、期數、還款金額等等。
  4. 簽約對保:貸款核准後,貸款人需到該個人信用貸款確認額度、貸款利率、貸款年限等等,之後開始簽約程序。
  5. 快速撥款:當上述的流程都完成了以後,就會將貸款額度撥款至申辦人的指定帳戶中。

信貸條件評分多少會過?

信貸評分通常及格邊緣是在400分,但如果你想要有比較高的機率核貸的話,還是建議分數越高越好,分數越高你核貸的機率就會越高。

個人信用貸款總結

個人信用貸款申請時審核條件會相對其他貸款嚴格,因為他沒有所謂的抵押品或是擔保品,不像車貸或是房貸可以利用車子、房子作為債權方保障,而這時候債權方為了要保護自己當然就對審核條件的要求更加仔細,個人信貸條件不外乎就是要求你的財力證明、工作穩定,足以保障債權方可以收回貸款額度的保障條件,因此如果你有信用瑕疵、呆帳或是遲繳紀錄,這些都要盡量避免,如果已經有預計要申請信用貸款,就可以提早做好準備。

當然如果你有信用問題,也可以直接諮詢專業的理財專家,像是康代書就可以依照你的需求提出建議,比如你沒有不動產或動產可以擔保,但是信用分數又不漂亮時,也可以利用你手邊的3C產品幫你加分,而且康代書的優惠利率最低是0.8%,還可以選擇你想只還利率或是本利攤還,不綁約讓你隨借隨還,大幅度減輕你的還款壓力。

如果你有貸款需求,就可以來找康代書事務所,康代書事務所有市面最低利率0.8%,並且只要你有資產並有殘值,不管你有沒有信用問題都可以貸,核貸前不收費,諮詢絕對都免費,所以不必擔心,都可以利用下方表單,或撥打撥0985-932-743康代書,也可以加LINE免費諮詢,我們都有提供24小時專人服務,想諮詢或想聊聊都非常歡迎。


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